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319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水平（263亿港元），也超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水平（301亿港元），创下20...
319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水平（263亿港元），也超越了2016年港险“巅峰时代”的同期水平（301亿港元），创下2005年来的历史新高。
近年来香港保险公司纷纷推出多元货币的产品，按新单总保费的货币结构来看，78.5%为美元保单，15.7%是港元保单，5.3%是人民币保单，剩下0.5%是其他币种。可见美元仍然是大多数投保人青睐的货币选择。
对于内地投资者来讲，想要投资国内房地产的投资者早就已经望而止步，不敢也不能出手购买。加之，从去年到今年一直加强的外汇管制政策，也加速了投资者将投资目光转向海外市场。
在经历了几十年的“金融化”和“全球化”之后，美元如今在国际金融周期中占据着特殊的地位，美联储实际上是“世界的中央银行”。自 1990 年代以来，随着全球价值链（Global Value Chain）的迅速扩张，美元作为一种国际融资货币变得更加重要，加强了其与全球经济活动的联系。美元配置成为内地居民全球配置的首选。
到香港投保的，通常是因为看中香港保险的优势。那么，香港保险与内地保险相比究竟有哪些优势呢？如何知道香港保险公司哪家更强呢？
一、香港保险的优势有哪些？
1.制度优势&经济优势
在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点。无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。
2.“一国两制”的制度优势
香港是世界上最自由的经济体之一。香港成为进出内地市场的双向门户。
香港在制度优势下，包括法治及司法独立、资金自由进出、自由的投资制度、竞争性市场、简单低税制等，这是大家有目共睹的。
3.资金自由流通的经济优势
在香港货币可以自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。
香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。
而内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。
2.品牌优势&产品优势
百年历史的保险公司云集
香港保监局数据显示，香港保险的渗透率及密度排名亚洲第一，全球20大保险公司中，有12间在香港获授权经营保险业务。这反映出，香港保险业发展蓬勃，整体实力位居世界前列。
香港保险公司历史悠久，很多都有着百年历史，如：法国安盛、加拿大宏利、英国保诚、美国友邦等等，品牌效应明显。友邦超百年历史、宏利逾125年、保诚175年、安盛206年历史。
3.、法律监管
香港保险《保险业条例》 （连同其附属法例）（第41章）是规管香港保险业的主体条例。
如下图所示，这里面涵盖更加细化的涉及到诸如精算师资格规格、长期负债厘定、偿付准备金、集团资本等规例、规则。
香港保监局依据《保险业条例》的条文，依据下面的细节对保险公司进行监督管理：
1、 授权规定
2、 充足的股本
3、 充足的偿付准备金
香港有没有发生过保险公司偿付能力危机或者倒闭破产？
答案是没有。
香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。
二..香港保险产品和大陆保险的区别
1、重疾险有分红，保额可增长
内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为10万美元，30年后保额可能会增长到19.6万美元。换算成人民币的话，最初保额67万左右，30年后保额增长至131万。
2、部分疾病定义宽松
为了规范市场，内地前28种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔
香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
香港保险以分红险为主，其收益通常比内地保险产品更高，这也是许多高净值人群选择香港保单的原因之一。例如，目前主流的多元货币分红险在 20 年的 IRR 能够达到 5%+，40 年的 IRR 能够达到 6%+，而内地保险产品的收益经过调整后，IRR 已经下降到 3%。这意味着同样的投入，香港保单的收益要比内地保险产品高出许多，对于追求稳健投资的高净值人群来说具有很大的吸引力。
而在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但按照监管的规定，保险公司需要在官网披露分红实现率，目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间，这意味着，非保证的分红，较大概率实现，最终可获得稳健而可观的收益。
最近常有客户说，你给我介绍的产品不错，那内地也有友邦，我就在内地买行吗？答案肯定是不可以的。别看都叫友邦，香港友邦全名叫“友邦保险（国际）有限公司”，是友邦这一跨国保险集团的总部。内地友邦是作为中国内地子公司存在。
内地、香港友邦的产品设计、运营管理等都是根据各自所在的地区法律和行业规定、市场大数据、再保险条件和监管部门要求等等，分别独立进行，因此大家的培训、产品、营运、服务各方面都各不相同。
简单说，内地保险和香港保险的区别，基本等于内地友邦和香港友邦的区别。
下面，我们结合香港友邦和内地友邦的理财产品说说两者的区别，以35岁男士为例。
内地友邦——充裕人生，按照这个金额做了个对比方案。
香港友邦——盈御多元货币2，由于没有6年缴费，就做了个5年缴费的。
详细对比表格：
从两者收益来看，同样的投入，提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高些，两者收益的差距来源于几个方面：
1、市场环境不同
从宏观角度来看，香港是成熟的自由市场经济，有着全球化资产配置的优势，保险公司盈利方式可能更多样化。香港保险业已经走过了176个年头。香港作为全球第三大金融中心，其保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。
而内地保险行业，目前还处在追赶的阶段，不论是保险公司还是理财险设计，都会受到国家严格的监管，产品同质化会有些严重。
2、产品货币有区别
内地的保险保单货币以人民币为主，香港保险保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元等7-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。此类型多币种保单也是各大香港保险公司主打的产品。
香港保险以港币或美元计价，能够满足部分高净值人群对冲宏观风险，实现资产配置多元化的需求。相对于海外房产，在资金灵活运用方面有优势。
3.投资标的不一样
我们分别从这两类资产入手，主要看香港保险公司美元资产投资的标的和内地保险公司人民币资产的投资标的的历史收益。
香港的自由市场经济非常的成熟，有着全球化资产配置的优势，香港的保险公司在盈利方式上非常的多元化。而内地的保险行业还在追赶香港，无论是理财险设计还是保险公司方面，都受到国家的监管。并且产品的形态也不一样，香港的理财保险产品是消费者将保费交给保险公司，保险公司就用来投资，每年给消费者分一部分的收益。而内地则多了一个万能账户，产品会在约定的年度返还生存金以及一笔不确定的分红，如果消费者不领取的话就直接进入万能账户继续生息。
人民币资产的投资收益：
众所周知内地险企的资产配置监管比较严格，所以主要局限于国内，以人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。
保险公司的投资也是综合评估得出的，并并不能神化。内地保险公司最热衷于投资的就是债券，因为收益是固定的。再加上其他的股权类投资，非常接近内地分红保单的预定利率。
内地保险公司比较喜欢开发一些高保证收益，低分红的产品，许多年金产品都是固定收益的，便是由此得来。
香港刚好相反。美元国债近40年的收益率一直在下行。特别2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率，一直持续在下跌，导致香港保险保险公司开发的产品无法给客户提供较高的长期保证收益。而香港保险公司持有的权益类资产呢，主要是美国股票。香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。
4.港澳储蓄分红险还有独特的功能
保单满3个年度以后，客户每年有一次更换保单货币的机会，不限次数。
除了更换保单货币外，香港、澳门分红保单还可以根据您的需要分拆成N份。在第3个保单年度或缴费期结束（以较后者为准），保单持有人就可以根据需要来把保单进行拆分。
可无限次更改保单的被保险人，这样可以让保单一直延续下去，收益也可以一直延续下去，只要保单持有人还有在世的家人就可以。
近日，香港保险业监管局修订指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，新规将于2024年1月生效。
新规和修订前要求的由2010年起，及于最近5年内曾发出新单的分红产品才需要披露的做法相比，更加严格，提升对投保人的保障。
5.功能区别
内地储蓄险的功能相对较少，港澳储蓄险保单相对更多元化一点。
货币转换：在某个保单年度开始（一般为3年或5年），可申请转换货币。比如配置的是美元，后来移民或欧洲留学，可以转化为欧元。
保单分拆：在某个保单年度开始（一般会3年或缴费期完结），可将一份保单分拆为两份。比如原来给老大买了一份储蓄险，后来生了老二，那就可以把保单一拆二，实现对两娃雨露均沾。或者如果老人家老了需要赡养，也可以拆部分出来给他们养老。
红利锁定及解锁：当不看好未来几年的经济发展或保司投资实力的时候，可以选择锁定红利，也就是落袋为安。当你锁定后，什么时候觉得未来看涨了，就可以解锁，重新回到分红的赛道上。
选择港澳储蓄险的，一般都是看中浮动的高收益。那这个功能，也非常适合对自己理财能力有信心，希望在实操中验证自己操盘能力的投资爱好者。
更改被保人：国内的储蓄险，因为3%已经白纸黑字写进合同，保司承担着较大的利损差风险，所以是不允许更改被保人。
而港澳储蓄险因为保底收益极低，因此可灵活更换被保人及指定第二被保人。
奖学金设置：港澳储蓄险，部分保司设置了奖学金，比如最近最火热的友B盈Y多元货币计划2，如果在HKDSE、TOEFL、IELTS、SAT、大学取录获得好成绩，将获得280-2800美金。
每一位为孩子配置储蓄险的父母，都抱着望子成龙望女成凤的期望，这个奖学金虽然金额不大，但是投保时描绘了一副非常美好的画面。
保单假期：缴费期内，于某个保单周年日起 ，可配合自己的财务需求，如市场低迷，收入骤降，或者在特定情况下(如结婚、离婚、生子、失业、改变居住地等）暂时无法承担保费，可申请给保单缴费放个“长假”，暂缓经济压力，期间保单仍然生效，并继续为受保人提供保障。当然，也有一些功能是内地储蓄险有，而港澳储蓄险不具备的，比如大多数内地储蓄险附赠万能账户。
友邦，保诚、宏利、安盛，永明都是历史悠久的保险保司，都有100年以上的历史了，其中全球经营年限最长的是安盛，在港经营年限最长的是宏利。 资产规模最大的是宏利，其次是永明。
万通和富通一开始都是香港本土保司，2019年周大福控股的新世界集团入主富通，因此富通全球经营历史最短；
万通因为曾经被美国万通收购，2017年被马云的云锋金融集团收购，美国万通通过持有云峰金融股份而间接持有万通。
富卫前身是荷兰ING国际集团，2013年被李泽楷收购，更名为富卫。在港经营已经有11年。
1、 保C，标普评级A，穆迪评级A2
2、 友B，标普评级AA-，穆迪评级Aa2
3、 安S，标普评级AA-，穆迪评级Aa3
4、 宏L，标普评级AA-，穆迪评级A1
5、 富T，标普评级A-，穆迪评级A3
6、 中Y，标普评级A，穆迪评级A3
7、 国S，标普评级A，穆迪评级A1
2.香港保险的偿付能力
根据《香港保险业规例》所计算的偿债能力充足比率，现已发表。以下是香港香港最受欢迎的四大保险公司的最新报告：
保诚集团：612%的清偿能力
香港友邦银行：458%的清偿率
香港安盛：超过250%
加拿大宏利：230%的清偿率
香港保监条例：为保障顾客的利益，必须由再保公司或其它大型保险公司接管，才能维持营运。
举例来说，香港保险局在卖出人寿保险时，会要求香港保险公司将其所卖人寿保险的80%的资产留在香港，以确保投保人的权益得到更大的保护。
此外，香港政府亦将成立「香港寿险分保基金」，为所有在香港销售的寿险保单提供保障。此外，随着香港保险业的发展，香港当局亦将加强对顾客的保护，以保证香港投保的顾客都能获得充分的保护。
4.分红实现率
香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和人群。
香港保险也存在投保成本高（需赴港签单）、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、缴交保费的汇率风险等特点，建议全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。
香港保险适合几类人群配置，供参考：
1. 寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；
2. 积累了一定的市场经验（毒打），感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；
3. 建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低投资组合里的相关性，以保持自身购买力的人群；
4. 未雨绸缪，提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；
5. 二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。
其实，内地储蓄险和港澳储蓄险，各有优势，各有千秋，也并不矛盾。无论是内地还是港澳储蓄险，卖点都不只是投资回报，而是可以把未来一定要用的钱，以契约的形式固定到个人身上，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。
因此，可以结合资金用途及定位来选择其一，也可以综合搭配，成年人不做选择，可以都要！
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