小刘，34岁，来自湖南省新华县桑子镇，在北京一家湖南餐馆当厨师，月薪6500元。妻子小李，31岁，鞋店导购一个月，工资3800元。丈夫和妻子有一个7岁的儿子，目前正和他的祖母在湖南的家乡学习。前年，他们在娄底买了一栋商品房，总价400000元。他们付清了大部分积蓄，从亲戚那里借了80000元，目前，50000元的外债尚未还清。去年，在乡下的老家租了2亩地。
他们有固定存款5万元，每月租金160元。家庭月费：食品1000元，交通100元，电话200元，水电100元，租金600元，儿童保育800元，儿童教育保险1000元，按揭2400元，还款10年，外债1500元，其余300元。
小刘和他的妻子通常工作很忙。今年10月，除了为家乡的孩子购买保险外，大部分家庭存款都存入银行的固定账户。他们希望尽快还清外债，省下2万元装修费，买一辆价值10万元左右的汽车。
目前，小刘家资产负债比过高。小刘夫妻俩买房需要每年还款4.68万元，资产负债率高达76.8%，严重超出安全边际。自从前年购买了住房之后，每年家庭总支出高达84000元。夫妻俩辛苦一年，只能攒下4万多元。总体来说，小刘家的财务状况不是很乐观，夫妻二人要想达到理财目标，必须开源节流，注重理财配置。
家庭理财方案 ，第一步：购买货币基金或债券基金。小刘家每月结余3400元钱，其中3000元可以购买货币基金或债券基金，这两种投资理财方式起点低，认购、赎回方便，可以存款做为家庭紧急备用金，目前货币基金和债券基金一般可以达到3-5%的历史预期年化收益率，预期年化收益率高于活期存款且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。这样一年下来家庭结余加预期年化收益可以有3.8万元左右的一笔现金流入。第二步：购买银行理财产品。小刘夫妻可将5万元的固定存款购买银行理财产品，目前五大行理财产品历史预期年化收益率大概5-6%左右，明显高于定期存款预期年化收益，而且预期年化收益稳定。到第一年末5万元理财已支付保费及预期年化收益加上每年攒下来的存入货币基金的3.8万元存款总额就可以达到9万元。到第二年末就可以有13万多的存款余额。第三步：投资指数基金定额定投。他们现在可以每月拿出剩下的400元结余存款投资于指数基金定额定投，进行10年以上的长期稳定的理财投资，即使在家庭收支比较紧张的时候也一定要坚持，积少成多，基金定投长期坚持一定会获得意想不到的预期年化收益。第四步：增加障。小刘和妻子小李作为家庭的重要经济支柱，尤其是小刘工作强度较大，是比较需要购买保险人群。夫妻俩可以购买人身意外保险，作为家庭主要收入来源的风险保障。该险种以很少的保险费就可以提供较大的保额，该家庭的保额要能够覆盖房贷和外债，可以保证如果家庭主要收入来源者出现意外，可以为亲人留下房子，免去偿还外债的压力。以目前家庭所欠房贷加外债共计338000元，夫妻只需要缴纳每月交纳500元左右的保费。
根据上述财务计划，小刘家可以在第一年年底前实现装修房子的财务目标。鉴于目前的家庭经济状况，如果顾客不急着留下来，他们可以简单地翻新房子并租来弥补外债和买车的首付款。如果小刘打算全款购买10万元的汽车，建议先在两年的时间内还清外债，次年再购买汽车。当然，汽车作为非刚性需求，建议延后两年购买，以降低支出成本。如果计划贷款买车，可以在装修好房子的次年以5万元作首付，5万元车贷和剩余外债预计在3年内也可还清。
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