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（笔者注：文章中所涉及姓名均为化名） 笔者曾就职于银行信贷部门，经手贷款/...
（笔者注：文章中所涉及姓名均为化名）
笔者曾就职于银行信贷部门，经手贷款/信用卡审批工作。虽然阅尽了借款人画像，依然会遇到令人惊讶的个案。
记忆中的某天，笔者例行翻看前一工作日的业务申请记录。那是一批信用卡申请，客户通过银行官网自行录入信息，之后提交。网络客户的资料经常不完善，需要事后人工审核。
我迅速浏览，在经过一位客户时停了下来。为什么?因为资料实在错得太离谱。
这位客户在申请表格上所填姓名为“李晓钢”，身份证上的名字则是“王刚”。他同时提交了工牌作为工作证明，单位是深圳某家线下小型理财公司，岗位是理财顾问，上面印制的名字则是“李晓钢”。
李晓钢？王刚？傻傻分不清楚。
笔者心中升起了疑问：
客户写错了姓名?
客户是否有过曾用名?
客户错用了别人的资料?
不猜了，电话打过去核实，问个清楚。
电话接通---------------------------------------------
笔者：“您好，请问是李晓钢先生？”
申请人：“你哪里？”
笔者：“这里是XX机构，您昨天在网络上提交了一笔信用卡申请，是吗？”
申请人：“是啊是啊。”
笔者：“我们审核资料时发现一个问题。您在申请表上写的名字是李晓钢，工作牌上的姓名也是李晓钢，但身份证上的姓名是李刚，请问以哪个为准。”
申请人：“都可以啊，两个都是我的名字啊。”
笔者：“为什么是两个不同的名字?”
申请人：“我身份证上的名字是王刚，但我平时工作的名字是李晓钢。”
笔者：“身份证上的名字才是你的真名，对吧。”
申请人：“是啊。”
…………
有意思，接着问。
…………
笔者：“为什么工牌要用假名呢?”
申请人：“我们都是这样啊，同事都是这样做的啊。”
笔者：“您和同事的工牌都用假名，就是说，公司是对此是默许的，是吗?”
申请人：“对啊，有什么问题吗？”
笔者：……(笑，摇头)
申请人：“我们公司都是这样做的呀。”
笔者：“你们这样做不是骗吗？”
申请人：“哎呀……你要说骗……那我也没办法。”
笔者：“这个问题我清楚了，我还有一个问题。既然李晓钢是假名，您为什么要用它来申请信用卡呢？”
申请人：“因为我的工牌姓名是李晓钢啊，不用这个(假名)怎么申请？”
笔者：“您是第一次申请信用卡吗？”
申请人：“是啊。”
笔者：“我在此说明下，只有身份证上的姓名才有法律效应。一个人所有的社会活动，只要涉及身份信息，都必须以身份证上的信息为准。如果您要申请信用卡，请以身份证上的真名来提交。”
申请人：“这样啊，银行真麻烦，那我换个名字吧。”
笔者：“请您以真名在网上重新提交申请，如果工牌姓名不符，请让人事部门开具一份收入证明，但上面必须写您的真名。”
申请人：“你不能直接帮我改吗？我再补一个人事证明给你喽。”
笔者：“抱歉，客户姓名属于重要信息，我们不能随意修改。”
申请人：“好吧好吧，太麻烦了。”
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看到这里，各位作何感想呢？笔者当时不仅无语，更是细思极恐。
金融是极其严肃的行业，风控是所有业务的前提。在各种风险因素中，最大的风险是人。一般金融从业者入职时，用人单位都会对其进行专业培训，首先讲明的就是职业操守，然后才是产品和流程。哪怕聘用人员的素质一般，但基本的岗位理念是可以灌输完善的。
然而现实是：竟有线下理财公司默许员工用假名，或是主动要求员工用假名。
我们可以展开思考，员工用假名开展理财业务，目的是什么？
万一理财出事，员工方便回避客户。
万一员工离职，公司可以推卸责任。
万一公司跑路，客户难以追查人员。
公司所有员工都不敢用真名面对客户，你敢买它销售的理财产品吗？撇开用假名不提，这位理财顾问连基本常识都不懂，拿假名申请银行信用卡，素质何其之低?对于“骗”的概念说得轻描淡写，法律意识何其之淡薄？这样的群体，能给你提供什么理财服务？
这哪是一家理财公司，整一个黑店啊！
从小处看大处，如此荒谬的做法，是否普遍存在于类似的线下理财公司?笔者不寒而栗。
时间回到2017年10月，笔者某日下午散步，遇见一群制服男女沿街路演。桌上摆满了血压仪和养生手册，地上堆满了油盐米醋，旁边立着大海报：“某理财机构第X届广场舞比赛，奖品等你来！”……笔者走进围观，制服男女完全不理睬，反倒是主动拦截过往的大爷大妈。如此定位明确的客户范围，笔者还能说什么呢？不是老人家，还不欢迎你。
相比于监管加强后逐步阳光化的P2P，线下理财公司才是真正的水深不可测。一方面，线下理财公司不存在准入门槛，业务过度扩张，经营水平良莠不齐。另一方面，监管上也未明确具体监管主体，信息披露远不如线上p2p业务，风险不断积累。
P2P的交易过程，所有资金清算和信息交换都必须在线上完成。P2P平台仅是信息中介，通过信息披露，向客户揭示项目内容和风险，由投资人自行选择投标，最终撮合借贷双方交易。越是符合监管的P2P平台，其商业模式、支付方式、借款人信息、标的内容、前十大借款人集中度、前十大投资人集中度，越是详细披露。无论风险还是资产，乃至监管对其的影响度，P2P都与线下理财公司完全不同，不能混为一谈。
投资人在分清P2P与线下理财的同时，更应该多个心眼，面对理财顾问，投资人也能够做“反向尽职调查”。多问这几个问题：理财公司资质如何？股东关联机构如何？工作人员真实身份如何?项目信息披露如何？营销方向如何？销售手法如何?资金流向账户如何？网络负面信息如何？……多和对方周旋，是骗子总会露马脚。
最后，保护好咱爸妈，告诉他们：理财有风险，投资需谨慎，别信甜言蜜语！
（原创作者“剁椒燕窝”，欢迎关注交流。）
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