都想提前退休，想好怎么攒钱养老了吗？教你4招
最近一则券商的研报，让“延迟退休”再次登上热搜。
在大家议论纷纷的同时，豆瓣上却有个22万人的FIRE生活小组，默默地为提前退休做准备。在他们之中，有人20~30岁就已实现“退休”。
这些案例告诉我们：普通人，通过合理的安排与积极的准备，也可以实现提前退休。
那么，他们究竟是怎么做到的？今天我们就来聊聊。
提前退休第一步，确定攒钱目标
这里先来介绍一下文章开头提到的FIRE一词，它的全称是“FinancialIndependence,RetireEarly”，翻译过来就是“财务独立，提前退休”。
想要实现FIRE，首先就是确定攒钱目标，一般会参考4%法则：
先准备一笔年度支出25倍或以上的资金，然后投资收益率达到年化4%，就可以靠利息生活，提前退休。
比如每月支出3000元，一年就是3.6万，25倍就是90万。而90万*4%=3.6万，正好足够每年的开支。
值得注意的是，4%法则没有考虑到物价上涨，因此我们建议大家将目标提高到年度支出的40~50倍。
有了攒钱目标后，我们就可以做出规划并开始行动了。
想实现攒钱目标，这4点很重要
在攒钱上，每个人的做法都不尽相同，但总体思路还是在以下4点：
1、提前规划并持续行动（核心）
被视为FIRE圣经的《YourMoneyorYourLife》一书中提到：早一点准备，可以帮助我们在更早的时候退休，并享受惬意的生活。
这是因为：越早准备，攒的钱会越多，理财的收益也会越高。早个10年去准备，我们也许就能轻松一半。
至于如何去规划财务、职业等，这里不作详细说明，大家不妨读一下上面的这本书。
当我们制定好计划后，要坚持不懈地执行，这也是达成目标的核心。
2、减少不必要的消费
对于一些朋友而言，攒不下钱来的主要原因是随意消费，控制不住地买买买。
想要减少这类消费，首先要记住：不买立省100%。其次在买之前，不妨先问自己下面三个问题：
- 真的需要吗？
- 是否有替代品？
- 使用频率高吗？
弄清楚以上问题的答案后，你很可能会打消消费念头，不知不觉中省下很多钱。如果想进一步节省，还可以考虑买二手商品。
当然，我们也不提倡过分的节俭，有钱不花，理财也失去了它的意义。
3、做好储蓄与投资
这里先要区分一下储蓄与投资：储蓄要求保证资金的安全，比如存款；投资则追求更高的收益，资金可能受损，比如买股票。
对于FIRE践行者而言，储蓄可能是最重要的一件事情了。
一般而言，储蓄率（储蓄/收入）要在50%以上，一些努力的FIRE践行者储蓄率甚至能达到70%。
在储蓄工具的选择上，我们可以按用钱的时间进行分类储蓄，来平衡收益和流动性，主要有以下三种：
至于投资方面，可以考虑以下三种工具：
- 银行理财：选择那些风险级别在R1~R2的产品，投资标的主要是债券等，风险较低；
- 指数基金：尽量选宽基指数，风险更分散，如沪深300ETF；
- 股息率稳定的股票：常年发放股息且股息率较稳定的股票，比如银行股，一些消费行业龙头股。
以上不构成具体投资建议，投资有风险，理财需谨慎。
在投资上，大家务必遵循着两个原则：第一个是根据个人风险偏好来控制投资金额，要能输得起；第二个是能力圈原则，投资那些你了解的标的，不懂不碰。
遵循这两个原则，虽然不能保证赚钱，但亏损的概率会小很多。
4、做好基本的人身保障
如果说上面三点，是在说如何“变富”，那么这一点，则是在说如何防止“变穷“。
FIRE践行者需要关注人生中的不确定性，比如一场大病、一次意外，就可能让整个计划付诸东流。
因此，建议大家配齐重疾险、百万医疗险和意外险。事实上，大多数考虑周全的FIRE践行者都配置了这些保险。
如果是家庭的顶梁柱，我们也建议配置上定期寿险。
说完了这些，咱们再来聊聊这两年来FIRE践行者遇到的重大难题：利率下行。
利率下行，该如何攒钱？
正如上文所说，储蓄对于FIRE践行者非常重要，而利率下行，严重影响了目标的实现。
存款利率越来越低，以工行为例，目前五年期定存利率只有2.65%，相较于2015年的4%，20万存进去，5年后就少拿1.35万元。
（图片来源：FIRE生活小组截图）
不止有近忧，还有远虑。像部分国家已经进入了负利率时代，在2019年11月份我国央行原行长周小川也表示，我国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
在这种情况下，该如何攒钱呢？咱们从短期和长期分别来说。
1、5年以下短期攒钱
短期攒钱，我们还是重点考虑存款类产品。
目前，6大国有银行和12家全国性商业银行的存款利率普遍不高，大家可以关注一下城市银行，大额存单和存款利率都会高一些，部分城市银行的5年期定存利率还有4%。
需要注意的是，要通过正规的渠道存钱，包括银行官方app、银行网点。此外由于存款保险只能保障50万的本息，如果你的资金超过了50万，建议存在不同的银行。
另外在过年期间，部分银行出于揽储的需求，会给予更高的利率，大家可以在这个时间点去存钱，来锁定3~5年的高利率。
不过还是要保持警惕，如果利率过高，则意味着有风险。
除了存款类产品，平时要用的活钱可以放在货币基金里面，如余额宝、招行朝朝宝等。这类产品比较安全，也很灵活，收益能在复利2%左右。
2、5年以上中长期攒钱
这里可以考虑增额终身寿险以及类似产品，主要有三个特点：
- 锁定长期利率：长期收益率接近复利3.5%，且可以增长一辈子，不受市场影响；
- 比较灵活：可以减保领取部分现金价值，灵活用钱；
- 安全性高：收益写进合同，确定性强，同时受法律保护。
现金价值，就是减保时或退保时能拿到的钱。
以某款增额寿为例，我们来看看如何通过它来实现攒钱目标：
25岁女性，月支出3000，年支出的25倍就是90万。考虑到物价上涨，她准备攒够180万并于45岁左右退休。
这里，她选择投保了某款增额终身寿险，每年交5万，一直交到44岁，一共交20年，具体的现金价值如下：
到她45岁，现金价值已经达到了144.4万，完成了80%的攒钱目标。
如果此时其他的投资收益可观，她完全可以在45岁时退休；其他渠道收益一般也没有关系，她可以选择延后5年退休，那时候现金价值能涨到171.6万。
而在“退休“后，这份增额寿可以保留，它每年的现金价值将按照3.5%增值。
也就是说，我们每年从中减保拿出3.5%的钱，约合6万元用于日常支出，也不影响这171.6万的现金价值，可以一直拿下去。
再从其他的理财中补充0.5%，就能实现我们“靠被动收入生活”的最终目的。
总而言之，无论市场如何波动，增额寿总能帮助我们稳稳实现攒钱及“退休”的目标。
如果这些钱按照零存整取的方式放入存款，想拿到171.6万，那么存款利率要达到4.62%。这种存款方式利率一般只有整存整取的60%，因此增额寿的长期收益还是很可观的。
以上案例仅供参考，每个人的收入和开支情况都不一样，需要谨慎规划。
写在最后
“打工是不可能的，这辈子都不可能打工。”
一个25岁开始FIRE，已经退休9年的女生在小组里分享她的生活：每天早睡早起、健身锻炼、学习绘画，处理着外面的小生意，照顾着11只猫、1条狗，1只鸡，每一天都充实且幸福。
所谓的FIRE，并不是躺平摆烂，而是另一种人生方向：珍惜时间、追寻梦想、享受自由，为自己和自己所爱的而活。
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