近年来，新人的婚嫁“含金量”逐年提高。男方提供一套婚后住房，女方陪嫁一辆家用轿车，这在上海的独生子女婚姻中并不少见。成家意味着独立的开始，独生子女组成的小家怎样走好理财的第一步？

　　双方父母资助婚事

　　如今，“啃老”已经成为了一个“时髦”的字眼。在结婚这个问题上，双方父母承担了结婚开支的绝大部分费用，已是不争的事实。从目前申城的惯例来看，新房的首付一般由男方父母出资，装修、家具、家电等则由女方父母包办。在购车开支上，由男方父母出车钱，女方父母出其他一次性费用，新郎新娘承担今后的养护费。

　　面对目前高企的房价以及相关结婚费用，年轻人要一下子拿出这么多钱是不太现实，由双方父母承担一定的费用，也有其合情合理之处。但依靠长辈，绝对不应“啃老”，独生子女在组成小家之后，更要为“大家”多多考虑。

　　婚后理财制定计划

　　对于许多独生子女夫妇来说，从前赚钱一个人花，现在赚钱两人用，理财计划需要重新制定。许多家庭婚后的第一笔财富是结婚礼金，如何将这笔资金拿来作合理的投资理财规划，稳健有效地累积财富，是一个好的开端。

　　谨慎选择和不盲目冲动投资，是婚后理财把握的两大原则。年轻的小夫妻们，往往因不擅长理财成为“月光族”，而且他们又将面临生儿育女的经济压力，因此在归还房贷、选择基金定投以及一些保本型理财产品的同时，更应该为今后的生活购买一份“保障”。目前，各大保险公司往往会为家庭制定保险方案，选择时应侧重医疗、意外等保障，至于养老保险等，可以等家庭经济较为宽裕之后再考虑。

　　承担赡养老人重担

　　结婚之前，独生子女是家庭的中心，父母都在围绕子女转。但结婚之后，小家庭还要照顾好双方老人，一旦家里有老人生病住院，对整个家庭来说都会产生不小的影响。

　　对于“小家”来说，每月除了自己的开销之外，还要考虑到给双方的老人储备一定的赡养费用。在日常理财中，这部分费用不要忘记列入日常开销中。绝大多数的新婚家庭面临“4-2-1”的家庭结构，新一代独生子女将要承担赡养多位老人的重担。因此，新婚家庭要准备好三种钱：日常开销的钱、投资增值的钱以及用于保障的钱。筹划好这三种钱，能够确保小家走好理财的第一步。

　　80后小夫妻不当“白领”

　　最近，网上流传开了对于“白领”这个词的新定义：发薪水了，交了房租、水电费、车供，买了油、米、煤气，摸摸口袋感叹“这个月工资又白领了”。80后的年轻夫妻由于工作年限较短，收入水平还不是很高，消费能力上却是为国家GDP增长做出显著的贡献。

　　那么如何规划，使得家庭可支配收入比较宽松呢？首先，比较多的80后年轻家庭需要承担还房贷的重任：通常情况下，父母会资助部分的首付款，余额要靠两夫妻通过住房公积金贷款和住房按揭贷款偿还。由于还贷日期和工资日期并不一定是同一天，所以为了避免到还款日时已经花光工资，建议采用约定定期存款的方式解决这一矛盾。发工资时，先扣除房贷还款额作为短期存款，其余的再做规划。

　　其次，80后的年轻夫妻们承担了培养未来祖国花朵的重任，而培养一个孩子更是花费无数。在扣除房贷后，剩余的钱可以拨出10%左右作为孩子培养基金。这个基金可持续发展，刚开始收入不高，10%的钱主要用于给小孩买奶粉、尿布之用；待到孩子慢慢长大，需要教育投入时，80后的收入也有了比较可观的增长，所以每月10%慢慢积累的培养基金可以用来支付学杂费、营养费、兴趣课等等。

　　然后，柴米油盐酱醋茶是日常必备开销，为了避免每个月“月初鱼翅燕窝，月底咸菜泡饭”的境况，吃饭问题要好好安排。年轻人朋友多、聚会多、婚礼邀请多，这些都是不定期发生的开销，需要列入预算。

　　最后，结余的部分可以做个现金池，这个池子可以适当做些投资，但是偏向于稳健的投资理财，比如可以买信托理财产品、银行理财产品、存款，甚至摇新股，黄金定投、彩票定投等。

　　补上理财这一课

　　日前看报得知，一项专项调查表明，“80后”独生子女有不少新婚家庭婚姻短暂，时隔不久就劳燕分飞。究其原因，除了性格过于“孤独”外，其婚后生活理财能力欠缺也是一项重要因素。

　　据介绍，这些“80后”独生子女成家并开始独立生活后，有的因过日子无计划而入不敷出，有的不愿买菜做饭每天光顾餐馆或到双方父母家就餐，有的图清闲把洗衣做卫生等全部交给小时工，从而埋下了家庭争吵纠葛的隐患。基于此，众多家长发出呼吁，要尽快给他们补上理财能力这一课。

　　第一代独生子女普遍进入了谈婚论嫁的年龄。由于他们从小受到了长辈们太多的关爱和呵护，加上学业负担繁重，竞争压力陡增，无暇顾及度日持家和家务劳动之类的琐事，基本上过着“衣来伸手、饭来张口、花钱无度、依赖父母”的日子，理财能力普遍较差。

　　倘若从实质上深入分析，不难发现，这些现象凸显了教育模式的问题。在较长的时间里，从学校到家庭，过分看重孩子的学习成绩，忽视了综合素质和生活能力的培养，对家庭理财知识从不问津，必然对其造成负面影响。孩子的成长如同种植小树一样，需要园丁辛勤地培育，松土、施肥、浇灌、剪枝一样不能少；假如缺少一环，小树就不能成材。

　　再从另一个层面看，一个人除了要掌握丰富的书本知识以外，还要学会持家、消费、投资等基本要素，掌握买菜、做饭、洗衣、清洁或小型修理等家务劳动的本领，这是每个人不可或缺的生存要件。

　　社会各方应转变观念，从现在做起，从小事做起，帮助孩子们真正成为一个具备理财知识和生活能力的人。

　　刘宝民

　　两人齐努力主动当“房奴”

　　独生子女到底怎样走好理财第一步？我现身说法，谈谈感受。两口子达成共识，是理财的关键。如果一个花钱大手大脚，一个喜欢精打细算，这样是无法很好地达成理财目的的。

　　我和爱人是在2004年结婚的。结婚时，父母早已准备好新房。因此，婚后我们是在没有任何外债的情况下生活的，日子过得有滋有味。到年底去爱人的工资卡上一查傻眼了。这一年，开销花掉了爱人整整一年的工资。将来要是孩子出生了，听说孩子的开销接近于一个人的工资，那岂不是没有任何的积蓄了？

　　如何摆脱这样的生活方式呢？我俩来了次彻夜深谈，讨论下来，决定买房子。这也算是投资理财的一种方式吧！到2006年5月，我们差不多有了首付的钱，开始看房，父母得知我们要买房，表示大力支持。原本我们计划买90平方米的房子，父母建议一样买了就买大点的，三室二厅大约140平方米的。首付不够的话，他们来支援。话说回来，我们在计划买房的一年半里，确实从各个方面都开始有所节制，不该添置的闲杂物品，坚决不买。减少外出上馆子的次数，一律自己下厨，既长了厨艺，也增加了家人的感情。爱人也改变了不少，原本花钱大手大脚的，现在去菜市场买菜，在吃不准价格的前提下，总会打电话给我或是父母，询问价格，生怕被人“宰一刀”。

　　就这样，2006年的6月，我们买下了一套140平方米的房子，开始了所谓的“房奴生涯”。当两个人有了共同的目标，才能一起将困难解决。买房后，为了增加收入，我码字更勤快了；爱人喜欢上网，开了一家小店，生意挺红火的。到2009年7月，我们的债务还得差不多了，除每月用公积金还款，基本上有了余款，我们计划着明年买车，用闲余的资金买些国债……

　　我一直觉得理财是两个人的事，只有双方达成了一致意见，才能齐心协力将它做好。

　　陆燕萍

　　给予过多也是种剥夺

　　作为父母，疼爱孩子是无怨无悔的，自己苦点累点也没关系。

　　有对朋友夫妇，女儿结婚了，他们把自己的三室二厅让出来给女儿做婚房。自己在郊外买了一套准备退休后去住，现在租房子住，然后眼巴巴地等女儿给他们养个外孙，可气的是女儿还不肯生。刚工作不久要买房结婚是挺困难，有双方父母的大力支持会轻松很多。但是作为父母，不能给得太过了，孩子还年轻，正是努力上进的时候，如果一切都安排了，势必失去了吃苦奋斗的动力。看今天好多二三十岁的年轻人除了工作就是玩，有的甚至连工作都不愿干，呆在家里吃父母的。其实这也不能怪他们，父母给予得太多，其实也同样剥夺了他们承受生活压力的机会和勇气，只有品尝了酸苦辣，才能充分感受生活的甜蜜。父母要给孩子自己尝试的机会，不要给他们偷懒的机会。

　　作为父母，最大的成功就是培养一个能独立生活的孩子。在中国现在的大环境下，如果能以结婚成家作为让孩子独立的开始，也不算晚。

　　曹丹

　　房贷开销合理安排

　　表弟夫妇是标准的80后独生子女，今年添了大胖儿子。他们工作时间不长，薪水自然不会很高。婚后的房贷、日常开销压得两人有点喘不过气来。还好表弟媳是位会计师，小夫妻俩对婚后的生活早早规划，日子过得滋滋润润的。

　　像表弟这样的三口之家，每月还贷和小孩奶粉钱是两项硬支出。除此之外的一切开支，能节约就节约。大到电器家具，小到柴米油盐，都要先做好预算，后记账汇总，再分析比较，杜绝浪费。

　　孩子的支出占家庭支出的大部分。奶粉、尿布、玩具，样样不能少，表弟媳费了不少心思。首先，经常翻阅大卖场打折信息，看看小孩的奶粉、尿不湿大批量购买是否有优惠活动。其次，与育婴论坛网友合购婴儿用品，交换闲置的婴儿玩具。最后把每月收入的节余，做了风险适中的基金定投。

　　表弟也没闲着，在努力工作的同时，发挥特长做兼职。表弟计算机专业毕业，帮人编个小程序，设计网页，也是一笔收入。

　　看到小夫妻如此为生活打拼，双方父母非常心疼，都争着要带第三代，减轻儿女的负担。本来以为80后独生子女从小生活在蜜糖里，独立生活能力差，没想到结婚后，家庭理财的第一步居然走得那么扎实稳健。

　　颂月

　　小家理财“三级跳”

　　小家成立之初是新主妇们学习家庭理财的最佳时机，因为这段时间家庭成员简单，开支也不复杂。

　　记账是菜鸟级的必修课。记账可以最直观、最清晰地帮你展示本月家庭收支状况。对照着账本，你可以很容易地分析出哪些钱该花，哪些不该花。通过记账，可以更好地约束自己，避免成为“月光族”。

　　储蓄是入门级的武器。虽然储蓄的利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是菜鸟们的首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可以最大限度地保障家庭免受突发事件的困扰。

　　投资是骨灰级主妇的撒手锏。在银行内存有必须的启动资金，在确认自己已掌握必要的投资知识后，合格的主妇大多出手投资。基金、债券、股票、收藏、房产……只要适合自己，不妨用闲钱谨慎参与一下。虽然投资的风险高，但只有成功的投资，才能帮助自己的家庭抵御通货膨胀的风险。

　　经过上述“三级跳”，恭喜你，小家将在你的精心照顾下衣食无忧，风雨不惧了。

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本期出镜：浦发银行西安分行

案例：

小王夫妻今年刚刚结婚，小王月薪4500元，妻子月薪3500元，每月日常花销3000元，有房无贷款无车。双方父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需小王夫妻负担他们的生活。现每年计划作资金理财4万元，连续10年后收回本息，询问投资方案。

案例分析

对于小王夫妻，没有贷款压力且尚未生育，故暂时不需要为家庭支出考虑太多。但作为新婚夫妻，未来5年之内，这个家庭的生活状态由于生育可能面临重要的转折，变数多、开销大，如果忽视对家庭资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地，所以应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

解决方案

浦发银行桃园路支行理财经理、国际金融理财师(CFP)张媛建议：

首先，需要为家庭建立紧急备用金计划，一般为3-6个月的生活费。小王夫妻应准备1.5万元的应急资金以应对小家庭可能发生的意外支出。但并不是说必须存为活期存款，可以将其购买为货币基金，货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等。

其次，每月进行基金定期定投，以获得增值收益。小王夫妻没有贷款，不存在还贷压力，考虑到他们在未来5年内有生育的可能，所以目前应提高储蓄准备日后孩子的抚养教育费用。建议每月固定拿出部分盈余收入投资基金，并在按照4：6投资比例进行分配，分别投资在债券型基金以及股票型基金上，以在平衡风险的基础上，提高投资收益。

再者，是小额理财计划。目前银行理财产品均为5万元起，故他们目前无法购买稳健的银行理财产品。因此，纯债券型的基金无疑是比较好的选择。一般千元起售，而其投资方向也与市售的大部分银行理财产品类似，如国债、企业债、金融债、可转让债券等固定收益类金融工具，尤其是封闭式债券基金，可有效降低日常申购、赎回给基金带来的流动性冲击，资金利用效率更高，在过去的4年里，债券基金的平均年化收益率为6.56%，而封闭式债券基金的平均年化收益为9.11%。

最后，则需要未雨绸缪做好保障规划。今后面临激烈的竞争环境，而生育有可能对小王妻子的职业生涯造成影响，未来家庭421结构(4位老人、自己和爱人、1个孩子)的压力，难免对未来生活有所担忧。所以小王夫妻在身体状况好、工作收入能力强的阶段制订完善的保障规划是非常明智的。

小王一家目前的财务状况良好，无贷款且父母退休均有退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，理财需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过理财规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产。 记者卜亮

　　【编者按】新婚家庭年总收入在25万元，刚刚举办完婚礼，婚宴总共花费13万元，亲朋随礼共计20万元，剩余7万元。对于这笔钱该先还房贷还是先理财呢？另外家庭保障计划该如何安排，才能更好地提高生活品质？

　　理财案例

　　陈泳是本市某外企的部门总监，年薪20万元。妻子许琳是幼教老师，年薪5万元。二人于上月6日在津刚刚举办完婚礼，设席50桌，婚宴总共花费13万元。当天，亲朋随礼共计20万元，剩余7万元。对于这笔钱该如何支配，小两口犯了难。陈泳觉得，婚房贷了30万元的款，月供虽不影响生活，但有了余钱应该先以还贷为主，及早摆脱“负债生活”。而许琳则认为，以后还要生宝宝，用钱的地方会愈来愈多，不如将这笔钱先用来理财。对于小两口的困惑，理财师给出了各自的建议。

　　用结婚礼金提前还贷并不划算

　　根据陈先生一家的经济状况，家庭总收入在25万元，虽然有房贷30万元的负债，但并不影响家庭基本开支，不会对家庭造成巨大的经济负担。剩余7万元的结婚礼金，应该合理规划。由于家庭大部分收入来自于陈先生一人，所以家庭本身抗风险能力较弱，比较适合稳定型和成长型的投资组合规划，在保证家庭收支状况稳健的情况下增加风险资产，提高收益。具体理财规划方案如下：

　　尽管不少新人都会像陈先生一样考虑用礼金还房贷，但这种做法却并非是最好的理财方式。因为如果想用礼金还贷款就要把贷款性质、贷款利率、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素综合考虑进去。目前来看，一般购房还贷采用的都是等额本息还款，即购房者每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于像陈先生夫妇这样有充足资金还房贷的新人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

　　陈先生夫妇两人刚组成家庭，处于家庭成长期。新家庭的开支比婚前大许多，建议尽早建立家庭账本，为家庭的财务收支把关。通常情况下，这段时间较大的支出会在住房贷款、子女养育上，陈先生夫妇现在是有房一族，但还没有子女，所以固定支出在房贷和平时生活消费，但同时应该考虑以后养育子女的问题，所以从现在开始就要有为子女准备教育基金的意识。

　　第一，准备家庭紧急备用金。主要是用来保障在家庭发生预料以外的支出时，可以有足够的流动现金用来支付。建议预留3至6个月的支出作为家庭紧急备用金，根据陈先生夫妇的收入情况，约为2万至4万元。为保证支取的灵活性，家庭紧急备用金可采用银行活期存款或货币市场基金的形式，以目前的收益水平看，货币市场基金具有风险低，流动性好的特点，是短期投资和暂时存放现金的理想工具，货币市场基金的收益会比活期存款高，同时交易方便快捷，资金到账速度快。

　　第二，建立健康保障防御系统。按目前的情况，陈先生家庭的年收入为25万元，而大部分收入均来自于陈先生，对于陈先生来说，对个人的保障也就是对家庭的保障。随着家庭成员的增加，家庭责任也随之增加，在医疗开支不断涨价的今天和未来，一旦产生疾病或意外，自己的积蓄可能只是杯水车薪，定会给家庭带来沉重的经济负担。所以建议陈先生及早为自己购买合适的寿险，保额最好在自身年收入的10倍以上，从而以高保额和高保障来提高家庭的抗风险能力。同时还要增设或重大疾病险，在产生疾病时能够得到一定医疗费用的补偿，不至于连累家人。与此同时，在保障健康后，还应该购买，这就使家庭又得到了一份保障。

　　第三，及时准备教育基金。作为新婚夫妇，孕育下一代必然在计划之中，而对下一代的抚养和教育，对每个家庭来说都是一笔不菲的开销。从出生、幼儿园、小学、初中、高中、大学甚至是出国留学的教育开支一般都会给年轻家长造成一定的经济负担，但对于有前瞻性的家长，都会选择尽早为自己的孩子提供一份保障。像陈先生夫妇现在就可以为自己未来出生的宝宝购买一部分的基金定投作为教育基金。长期投资下便于不知不觉中积攒出一笔不小的财富。而在宝宝出生之后可以购买份教育，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能和理财分红功能。

　　第四，合理完善投资组合。在年收入达到25万元的家庭中，如果可以打理好这笔不菲的资金定会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终会影响家庭生活质量和收入的提高。陈先生夫妇由于刚刚组建起一个家庭，缺乏对家庭理财的观念和知识，同时又由于工作繁忙，对收入的打理缺乏长远的规划。建议积极涉足除了活期储蓄以外其他收益高同时保障能力较强的投资渠道。陈先生可以购买适量的凭证式国债和开放式基金。国债具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样可进可退，如果遇到加息，陈先生既可以确保在加息之前最大限度的享受较高的利率，同时又可以在国债到期后，及时转入其他收益更高的储蓄或国债的品种。开放式基金适合陈先生夫妇追求稳健又考虑提高收益的投资需求，它可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，虽投资回报率不是最高，但会比较长期而稳定。在所投资的开放式基金中，可考虑其中50%购买货币市场基金，30%购买债券型基金，20%购买股票型开放式基金。中国股市的中长期前景是非常乐观的。相信通过长期的投资，陈先生夫妇会获得满意的回报

　　总之，成功的理财规划包含五方面：一是获得资产的增值，二是保证资产的安全，三是防患于未然给家庭上保险，四是保证老有所养，五是给子女提供充足的教育资金。对于新婚夫妇在处理彩礼的剩余资金和家庭收入时，应该以上述五点作为投资理财的原则和依据。

　　遵循“四要原则”配置家庭资产

　　投资者在进行风险管理前须首先明确“投资”与“投资规划”的定义。“简单说来，个体或家庭在扣除消费后总会留出一定积蓄以备不时之需，而将这些积蓄在不同资产工具间进行分配的过程就是投资。相较之下，投资规划则是指根据个体或家庭所处的生命周期及可实现的投资目标等，将现金配置在不同投资对象和标的产品中，以获得与风险相对应的最优收益的过程。在明确了以上两个定义后就不难发现，投资并非一个简单的行为，而是持续不断选择风险、调整风险、抉择最优风险收益比的过程，尤其对于那些拥有较多资产的投资者更是如此。举例来讲，如果一个人手中仅有1万元可支配的金融资产，那么便只能选择定期储蓄或国债作为投资标的。而如果有100万元或更多资产时，所面临的就不仅是选择国债或储蓄这么简单的投资问题了，此时投资者需要在众多金融产品间进行多选，因而一个周密的资产配置规划方案便显得尤其重要。”

　　单一的金融产品往往会面临两种相对极端的结果，即较高的净收益或较大的损失。譬如2006年和2007年的基金热就是一个很好的例证。而做好资产配置规划则是一个相对科学的投资方法，即通过不同期限、不同风险特征的金融资产项目的合理组合，实现综合收益。在某类金融资产单边向上的过程中，虽然可能会使投资者失去一部分获取超额收益的机会，但同时在单边下滑的弱市中也会减少本金巨亏的概率。应该讲，构建合理的投资规划是一个削峰平谷，保证长期投资收益的不二选择。

　　而具体到进行资产配置规划需要重点注意的问题时，要遵守“四要原则”：

　　首先，要认识自己。这其中包括个人及家庭所处的生命周期、目前的收入消费情况、未来短中长期的财富需求状况、风险承受能力、预期有望实现的投资收益目标等。如果条件允许，可做一份科学的投资风险偏好及风险适合度问卷，以更全面地了解自己。

　　其次，要认清机构。目前我国金融机构数量众多，但每家机构的经营风格与投资能力差别很大，因而投资者要区别对待各类金融机构。与此同时，对于不同机构推出的同类产品也须进行综合比较，优选其中盈利能力更为稳定的产品。

　　第三，要认知风险。毕竟金融投资实质上就是风险投资，不同金融产品风险大小差异迥然。譬如从大类投资品种看，股票、期货、T+D等更适宜风险承受能力高的人，而债券、货币基金则适合风险厌恶型投资者。与此同时，同一投资品类的不同产品，风险也截然不同。比如银行理财产品，既包括风险较大、投资收益不设上限的挂钩型产品，又包括低风险低收益的保本类产品。因而，投资者不仅需要在大类上划分出风险等级，同时还应对每一个投资项目做进一步风险归类。

　　第四，要组合投资。因为投资规划的真谛是要通过合理的途径与方式来管理财富以达至人生每一阶段的目标，所以只有兼顾各类投资品种并设定好投资比例，避免以偏概全，才能找到风险与收益间的最优平衡点。

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