P2P今年能有多安全?“资金存管”或成新骗局!

在很多...

在很多人眼中P2P意味着跑路,不安全,这话在2016年下半年很对,但现在就不一定全对了。

P2P是个舶来品,源自欧洲和美国。在美国,关于P2P跑路的信息很少,但在中国这种情况却是相反。

本来好好的投资产品,到了中国怎么就变味了呢?这还得从P2P在中国的发展来看。

互联网打破信息壁垒,P2P有了形成基础

P2P的本意是个人对个人,在投资理财领域就是个人对个人的借贷。说白了就是你有钱,然后把钱借给需要钱的人。但是有钱的人并不知道哪些人需要钱,而需要钱的人也不知道那些人有钱,这就尴尬了。双方都深受信息不平等之苦,只不过需要钱的人更苦。

到了互联网时代,人与人的信息壁垒逐渐被打破,这给有钱人跟缺钱人之间搭建桥梁提供了可能。可这个桥梁谁来做了?互联网P2P平台出现了,化身成琳琅满目的理财平台。

这样一来,很多急需用钱的个人或者微小企业就乐开了花,他们宁愿支付比银行高很多的利息去借钱,因为他们对自己未来的财务状况非常乐观。

为什么不去银行借?

这个问题问得好,因为银行是P2P形成的主要推手,也是压倒他们的稻草之一。

在2011年,中国经济决策层犹豫2008年4万亿投入的副作用而力图收缩银根,让市场上的货币更紧一点。所以那时候提高存贷比(就是银行存款额和贷款额的比率)和用行政手段抑制商业银行贷款成为主基调。

贷款融资受到限制让很多公司生存遇到问题,他们开始不惜代价的寻求融资途径。而很多民营资本看到了这个机会。P2P互联网理财平台出现的必要条件形成。

2015年,P2P平台迎来高爆发,开始野蛮生长!

P2P的畸形分支

P2P发展过程中出现一个畸形的分支——裸条。这一方面是由于大学生理财意识淡薄,涉世较浅,缺乏判断力;另一方面是大学生经济来源单一,高度依赖父母,而且面对的诱惑太多。

在物质的诱惑下,如果有人很乐意给你解决燃眉之急,而条件仅仅只是几张裸照,如此低的借贷成本,自然会吸引一批单纯的校园之花。

在这里,请允许花卷问候一下那些搞裸贷,祸害女大学生的人的家人。好在后来这股邪风的到遏制,不至于让更多单纯的校园弱势群体落入魔爪。

与P2P运营成本增加相比,跑路成本更低

在这种几乎刚需的前提下,借助互联网的快车,P2P理财平台开始野蛮生长。短期最低12%的收益,足够割一波不明真相的吃瓜群众。

这样一来似乎就形成了一个生态闭环:有钱人→平台→缺钱人。此处我们先打一个“呵呵.JPG”的表情,事情其实并没有这么简单。

1、P2P理财平台运营成本增加

到了2013年以后,政府的策略变了,他们开始执行给银行降息降存准的政策,以期通过这些策略让整个经济体运行速度不要太慢,并以此降低企业的借贷成本。这下p2p的问题来了。

降息降存准意味着企业更容易的从银行以低息借钱,尤其是各大商业银行,借贷业务激增。而p2p的融资和运营因为规模小,因此受到降息影响也小,这就相当于之前银行将企业推给P2P,现在又从P2P手里将企业收回来。

这样一来,P2P业务开始萎缩,整个平台的运营成本增加。而在另一端,P2P公司风控水平有限,面临着借款难以回收的风险,埋下的种种“地雷”开始爆发。

2、原始欲望爆棚

P2P平台的盈利很大程度上依赖交易量,交易量萎缩导致运营成本增加。加上银行放款,P2P收益下降,同时风控不力,越来越多的人开始撤资。P2P平台的处境着实尴尬。

在多方压力之下,加之每天数千万的现金诱惑,P2P爆发跑路似乎只是时间问题,这个时间恰好是2015年到2016年上半年。这一时期P2P行业淘汰率(也就是算上跑路的,倒闭的和其他原因关张的)高达39%!这远远高于华尔街对垃圾债券所规定的危险界限!

去年下半年,国家开始花心思,挽起袖子整顿P2P平台。直到现在,P2P理财似乎规范了不少,也出现了很多比较靠谱的平台。不过我们还是建议大家慎重选择P2P理财平台,而且不要下重金。

为什么美国跑路的P2P那么少

1、美国的新企业似乎没有中国那么多,也没有中国那么需要贷款

中国很多p2p的借走钱的一方其实不是个人,而是项目或者某个公司。而这些新公司信用记录模糊,从银行借不到钱,所以才走的p2p这条路。而在美国,经济没有中国这么活跃。

2、美国人个人储蓄率低

美国个人储蓄率远远低于中国,即使在2008年经济危机后,这一数字有所提高,有时候平均可以到达10%,但相对中国还是很低。没存款的坏处是个人投资少,但好处是也不容易被骗。

3、即使投资也不需要个人投资

美国个人投资者独自作出投资决策的比较少。他们通过把钱交给基金或者养老金机构来间接投资。而基金投资会相对谨慎,他们会把钱投给信用等级比较高的投资产品。比如会买相当一部分美国国债。通常养老金拒绝买类似于p2p的垃圾债类产品。

4、美国征信系统相对透明

美国征信系统相对透明。这也就决定如果你的信用记录证明你是一个讲信用的人,那么银行会借给你钱;如果你的信用记录糟透了,大家谁也不会借给你钱。

我们该怎么对待P2P平台

算一个薅羊毛的机器,可以考虑,但是要注意选择平台,而且不要下重金,也不要长时间停留,最多不超过3个月。

不论是P2P投资还是一般投资,都存在一定风险,如果能够提前辨识风险,识别出投资过程中可能存在的陷阱,保持一个正确的投资观,就能规避80%的投资陷阱。

由于篇幅限制,这里就仅仅针对P2P理财平台给大家科普一些投资观。如果想了解更多,可以关注我的微信公众号:花卷财团,后台回复“投资”,即可查看。(注:不感兴趣可以选择无作为,认为我们在打广告的朋友出门右拐,走好不送)

1、不要只看p2p平台字面上的收益率

我们之前说过,p2p是不能承诺收益率的。p2p的收益率有点像人们在互联网上自拍头像,那些美女头像和真真实情况差距有多大?这不用我细说了吧,总之她们之间隔着道深渊。安全性才是主要的。

2、产品资料真实信息对你来说意义不大

所谓的真实信息就是p2p平台把他们上边买的产品的资料都告诉你。今年的确有些地方的金融办要求p2p平台这么做了。但是对普通投资者来说这有P用。

我敢肯定,即使是最简单的金融产品的说明给普通投资者看,也能让人们在10分钟内睡着了,谁知道那些数字在说什么。而且即使你知道他们在说什么,又有什么保障那帮家伙没有说谎。

普通投资者基本没有能力去调查这些说明书的真实性——其实很多专业投资者都没有——这种调查成本太高了。

3、p2p产品最重要的选择条件大概也就是其平台的信誉

p2p产品的安全性,最重要的是它在哪个平台上卖。如果那是个商业银行或者非常著名的电商平台,p2p产品的可信度就高。

这就像一个信誉很高的人说话会更慎重一样。很多银行和大型电商平台的主要盈利在其他方面,比如存贷利息差或者电商平台收入。他们在挑选在他们平台上贩卖的p2p产品时,会相对谨慎。在大多数情况下,为了信誉他们会有给投资者的投资风险兜底计划。

4、别被资金存管的文字游戏欺骗

资金托管意思是把你的钱直接托管给银行,不过平台的手,而且银行有义务监控资金流向,相当于将你的钱跟P2P平台隔离,保护你的资产,降低跑路的风险。

而资金存管则不具备银行监管资金流向的义务,仅仅是平台在银行开设账户把你的钱存进去,但还是可以自由支配。也就是说根本起不到保护投资者资产的作用。

喜欢我们的文章就微信关注公众号:花卷财团吧!周一到周五,每天一文,传授财技。适合小白学理财!

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  • 一只天恩呀
    一只天恩呀 2024年12月10日

    我是娱乐盟的签约作者“一只天恩呀”!

  • 一只天恩呀
    一只天恩呀 2024年12月10日

    希望本篇文章《P2P今年能有多安全?“资金存管”或成新骗局!》能对你有所帮助!

  • 一只天恩呀
    一只天恩呀 2024年12月10日

    本站[娱乐盟]内容主要涵盖:国足,欧洲杯,世界杯,篮球,欧冠,亚冠,英超,足球,综合体育

  • 一只天恩呀
    一只天恩呀 2024年12月10日

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