近两年，银行净息差下滑压力较大，存款利率也随之降低，并正由3.0滑向2.0时代；同时，人身险产品定价利率或由最高3.5%降到3.0%。
“对银行、保险等金融机构而言，降低利率有利于降低负债成本，确保一定的利差空间和盈利水平。”中山大学岭南学院经济学教授林江表示。
央行发布的数据显示，4月，住户存款结束了连续13个月的同比多增首次回落，减少1.2万亿元；而居民存款理财则时隔半年迎来止跌回升，根据普益标准行业数据推算，4月全市场银行理财存续规模较3月份增加1.34万亿元。居民存款减少规模和银行理财存续规模金额相当，均超过万亿元。
除了股市、理财市场转好这一因素影响外，4月存款减少还受到季节性因素、居民提前偿还房贷、存款利率下调等因素有关。存款减少反映出居民消费和投资意愿的改善。
那么在多种理财收益率逐渐降低的背景之下，个人及家庭该如何做好财富管理？
5月25日，慧择保险举办了以“2023下半场：新中产如何守护家庭财富？”为主题的线上直播活动，邀请中山大学岭南学院经济学教授林江、私人银行资深投资顾问兼认证家族办公室顾问毕通以及北美LOMA高级寿险管理师马云丽共探财富管理之道。
时间胶囊：管理家庭的“资产负债表”
知名理财启蒙书《穷爸爸富爸爸》作者罗伯特·清崎发明了一款很有趣的现金流游戏，在游戏开始前玩家可以选择自己的梦想，以积累财富跳出“老鼠赛跑”圈实现梦想为任务。而跳出老鼠赛跑圈的标准则是玩家的非工资收入能覆盖支出。
在这款简易的财富管理游戏中，玩家面临许多现实的选择，包括选择消费还是投资、优先还贷款还是优先投资、几种投资方案该如何选择、投还是不投等等问题。有些玩家收入很高，但支出也很高，因而在“老鼠赛跑”圈中久久徘徊。
这背后的核心则是“现金流”、“资产负债表”的管理。折射到现实生活中，同样如此。
家庭财富其实也涉及到“资产负债表”的管理。那么家庭应该如何做好财富管理以抵御未来的不确定性？
“财富管理的核心是资产配置，资产配置通俗来讲是以‘闲钱’为中心进行的一种投资安排。用来进行资产配置的钱，应该是闲置资金，而不是等着还房贷、交房租、吃饭的钱。在进行资产配置之前，至少要为家庭留足未来半年的生活费。”招商银行私人银行资深投资顾问、认证家族办公室顾问毕通表示。
在私人银行从业20余年，毕通认为资产配置要先向上回归财富管理，而财富管理应该以“人”而不是以“钱”为中心，财富管理以不同家庭成员的财务需求为中心，并非简单的资金安排、比例分配。
在资产配置上，她建议家庭从时间和风险偏好两个维度来进行相应安排。时间上，在建立和调整资产配置结构的过程中，要分别做好短中长期的安排；风险偏好上，一方面要了解家庭客观的风险承受能力，另一方面也可以考虑将“风险容忍度”加入决策依据，提升资产配置效果。
攻守有道：确保收入始终能覆盖开支
大多数人将风险防御的重心放在养老。
普通人未来养老究竟需要花多少钱？有人说要300万至500万元才够养老，也有人说在一线城市，预备1000万元养老也未必够。
近年来，我国基本养老保险的收支压力逐渐增大，养老金替代率水平持续偏低。5月22日，市场期待已久的基本养老金调整政策正式出炉，明确2023年退休人员基本养老金上调3.8%，继去年上调4%后，这已经是退休人员基本养老金的“19连涨”。
尽管养老金实现“19连涨”，但养老金上涨比例呈现逐步降低的态势，背后的原因主要是养老金基数较高以及老龄化压力较大。
林江表示，我国的养老保险制度体系是由三个支柱来构成的。“第一支柱”为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和居民基本养老保险，是起步最早、发展最充分、保障作用最大的支柱体系组成部分，具有强制、普惠、政府主导的性质。“第二支柱”为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，具有自主、补充、单位主导的特点。“第三支柱”为个人储蓄性养老保险和商业养老保险，是多层次养老保险体系的短板。
数据显示，截至2022年末，全国基本养老保险参保人数达10.5亿人，覆盖面进一步扩大，社会保险基金年底累计结余7.4万亿元。“近年来，基本养老保险的收支压力逐渐增大，国家正在通过开展财政补贴、划转部分国有资本充实社保基金、拓宽基本养老基金投资渠道、研讨实施延迟法定退休年龄等政策组合，不断夯实强化基本养老保险制度的大盘根基。”林江表示。
目前，我国个人养老金制度和相关产品尚处于起步阶段。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，正式推出以个人账户为基础的税优型养老金制度。同年11月，个人养老金制度在全国36个城市试点实行。
从最新数据来看，民众参与意愿相对而言依然不强。截至2023年3月，开立个人养老金账户人数为3038万人，占基本养老保险参保人数比例低。
“个人养老金是一种非常重要的调节手段，就我个人而言，在对个人养老金账户进行配置时，相应地选择了更加进取的基金产品，这样便优化了三个养老账户的资产配置结构。”毕通表示。
那么个人该如何做好养老计划？“我个人倾向于不做计算，只专注做好眼前的工作，未来的通货膨胀率是未知的，因此难以准确预测养老储备金；既然未来无法预测，不如不去预测，而是用心把握能够做好的当下。当收入始终能覆盖家庭开支，也就不必焦虑养老问题了。”毕通较为乐观地表达了自己的观点。
此外，马云丽认为商业养老保险在个人养老方面发挥了较为重要的作用。她表示，商业养老保险可以解决个性化养老费用的问题以及养老资源问题，随着我国老龄化加速，养老资源相对而言更加稀缺，而现在很多商业养老保险产品能够解决这一问题。
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希望本篇文章《理财、存款利率下降 家庭财富管理攻守之道几何》能对你有所帮助！
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