一个家庭要有多少存款，才能避免生存焦虑？这是网络上掀起的热门话题。有网友说，那就“报复性存钱”，存够100万。
让我们看看北师大教授，根据近30年的通货膨胀数据得出的结论：现在的255万，相当于90年代的万元户；而现在的100万，在20年后的真实购买力只相当于今年的11万-45万！如果没有一份合理的家庭理财规划，你的财富每天都会缩水。
只靠工作赚钱，家庭是很难免于生存焦虑的。重要的不是有多少存款，而是如果没了工资，你是否还有其它收入来源？比起盲目的报复性存钱，你更需要一份合理的家庭理财规划，通过科学的资产配置，让你的财富稳健增值，抵御通胀，穿越周期。
01.做好家庭理财规划基本功
理财，是一生的修行，谁也避免不了。要想做好家庭理财规划，“基本功”当然少不了。
▍了解家庭财务状况
了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度去分析——过去是收支情况、现在是资产和负债，未来是财务目标，做到心中有数。
▍测试投资风险偏好
风险偏好是指为了实现理财目标，投资者在承担不确定的风险时所持有的态度。投资风险偏好可通过问卷测试得出，一般分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。
▍认识家庭生命周期
家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰退期（退休到终老而使家庭消失）。
家庭生命周期每个周期都有不同的理财需求：
1）形成期收入水平逐渐提高，要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障；
2）成长期迅速积累财富，因其周期较长，要寻求通过时间使得资产价值得到有效提升的投资渠道；
3）成熟期中则以家庭财产的保值增值为主；
4）衰退期以确保家庭财产安全为主。
▍了解金融工具
常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等等。认识金融工具的风险性和流动性，是迈出投资的关键一步。
02.资产配置是一门技术
在“基本功”夯实后，需要制定一个可行性资产组合方案来操作，在投资上称之为资产配置。资产配置是一种投资组合技术，通过建立多样化的资产类别分散风险，最终达到财务目标。
▍理财金字塔
谁都希望自己家庭的财富如一座金山，就像一座金字塔。理财金字塔是一种较为普遍的理财观点，认为理财应先规划一个稳健的基座，然后逐步增加高收益理财产品。
理财金字塔将家庭的财富比喻成一座金字塔：
1）底层保障，占比最大，包括银行存款、保险、现金管理类产品等金融工具，保证资产的流动性；
2）中层保值，主要为稳健类金融工具，包括固定收益类产品、债券型基金、国债等；
3）上层进取，占比较少，追求收益，如证券投资基金、股票、期货、房产等。
1. 532稳健型
这是最常见的一种资产分配方式，底层、中层、上层按50%、30%、20%的比例配置。适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士。
2. 433进取型
底层、中层、上层按40%、30%、30%的比例配置，追求收益，适合投资经验丰富或风险偏好人士。
3. 442平衡型
底层、中层、上层按40%、40%、20%的比例配置，特点是进可攻退可守，可在经济不明朗时转变为532型，在经济形势好时可变为433型。
▍家庭投资法则
在家庭理财的过程中，“理财金字塔”属于“必修课”，除此之外，还有其他投资规律可以作为“选修课”。
1. “80法则”：风险承受能力看年龄
在投资的过程中，关于风险和年龄之间有这样一个规律——“80法则”。指在投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即：（80－你的年龄）X1%。
随着年龄的增长，人们抗风险的能力相应降低，“80法则”只是给出一个大概的经验比例。
2. “72法则”：复利收益心中有数
不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间等于 72 除以年收益率，即：本金翻倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。
“72法则”是复利计算规律，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于满足不同生命周期选择不同的投资工具。
3. “31法则”：警惕成为房奴
这条法则让你避免沦为“房奴”，每月的房贷还款数额以不宜超过家庭月总收入的三分之一，有助于保持稳定的家庭财产状况。
4. “30 法则”：避免持股成为大盘
俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，为的是分散风险，但篮子太多风险未必就下降了。“30 法则”建议你同时持有的股票不要超过30只。
因为超过 30 只股票的组合，其平均收益与大盘基本差不多，还不如去买简单而手续费便宜的指数基金。同时，持有超过 30 只股票，超过了大部分个人的研究能力。
5. “墨菲定律”：投资有风险，理财需谨慎
“墨菲定律”是指，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。
“墨菲定律”主要是想告诉大家“投资有风险，理财需谨慎”，任何投资都有可能会造成损失，做好心理准备。
虽然上述资产配置方法和规律被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求。在进行家庭理财时，应当立足于当前市场，根据家庭和个人实际情况来应用相关的理财知识。
来源 | 全球资产配置管家
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在当今社会，工资收入是大多数人经济来源的主要部分，而投资理财则是实现财富增长的重要途径。如何平衡工资与投资理财，是许多人面临的重要问题。以下是一些关于如何平衡工资与投资理财的建议：
一、制定合理的预算计划
制定预算计划是平衡工资与投资理财的第一步。首先，你需要了解自己的收入和支出情况，包括固定支出（如房租、水电费、物业费等）和可变支出（如食品、交通、娱乐等）。然后，根据自己的实际情况，制定一个合理的预算计划，确保每月的收支平衡。在制定预算计划时，要注意合理安排支出，避免过度消费。
二、合理规划工资收入
工资收入是大多数人经济来源的主要部分，因此，合理规划工资收入非常重要。首先，你需要了解自己的工资结构，包括基本工资、绩效工资、奖金等。然后，根据自己的实际情况，制定一个合理的工资规划方案，确保每月的工资收入能够满足自己的生活需求。在规划工资收入时，要注意合理安排支出，避免过度消费。
三、选择适合自己的投资理财方式
投资理财是实现财富增长的重要途径，但是，不同的投资理财方式风险和收益也不同。因此，你需要根据自己的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资理财方式。常见的投资理财方式包括股票、基金、债券、房地产等。在选择投资理财方式时，要注意风险和收益的平衡，避免盲目投资。
四、合理分配工资与投资理财的比例
合理分配工资与投资理财的比例是平衡工资与投资理财的关键。一般来说，工资收入应该用于满足生活需求，而投资理财则应该用于实现财富增长。因此，你需要根据自己的实际情况，合理分配工资与投资理财的比例。一般来说，工资收入的 50%应该用于满足生活需求，而投资理财的 50%应该用于实现财富增长。在分配工资与投资理财的比例时，要注意风险和收益的平衡，避免过度投资。
五、定期进行投资理财规划
投资理财是一个长期的过程，需要定期进行规划和调整。因此，你需要定期对自己的投资理财规划进行评估和调整，确保投资理财规划能够适应市场变化和自己的实际情况。在进行投资理财规划时，要注意风险和收益的平衡，避免盲目投资。
六、学习投资理财知识
学习投资理财知识是实现财富增长的重要途径。因此，你需要不断学习投资理财知识，提高自己的投资理财水平。常见的学习投资理财知识的途径包括阅读投资理财书籍、参加投资理财培训课程、关注投资理财网站等。在学习投资理财知识时，要注意理论与实践相结合，避免盲目投资。
总之，平衡工资与投资理财是一个长期的过程，需要不断学习和实践。只有通过合理规划工资收入、选择适合自己的投资理财方式、合理分配工资与投资理财的比例、定期进行投资理财规划和学习投资理财知识，才能实现财富增长和生活质量的提高。
在个人理财中实现财务平衡的策略与应用
在个人理财的广袤领域中，实现财务的平衡是一项至关重要的任务。其中，类似于“损有余而补不足”的财务管理原则具有深远的意义和实际应用价值。
首先，我们要明确什么是“损有余而补不足”。简单来说，就是在财务状况中，对于收入较高或者资产增值较快的部分进行合理的调配，以弥补可能存在的财务短板或风险。例如，当某一投资项目获得了丰厚的收益，我们不应盲目地将所有收益再次投入，而是要考虑到其他投资领域的不足，或者预留一部分作为应急资金。
为了更好地理解其在个人理财中的应用，我们可以通过一个表格来对比不同情况下的财务处理方式：
在实际应用中，“损有余而补不足”的原则可以帮助我们降低风险。当某一领域的投资过热或者市场不稳定时，通过调整资金分配，可以避免过度集中的风险。同时，它也有助于实现长期的财务目标。例如，通过定期将多余的资金投入到养老计划或者子女教育基金中，为未来的生活提供保障。
此外，这一原则还能够提升我们的财务韧性。在面临突发的经济困境，如失业、疾病等时，由于之前合理地平衡了财务状况，我们能够有足够的资金储备来应对。
总之，“损有余而补不足”的财务管理原则并非是一种简单的资金调配手段，而是一种综合性的理财思维方式。只有在日常生活中不断地实践和运用，我们才能真正实现个人财务的健康与平衡，为自己和家人创造一个稳定、安心的财务环境。
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评论列表（4条）
我是娱乐盟的签约作者“一只天恩呀”！
希望本篇文章《如何帮客户做一个科学的理财规划！(如何平衡工资与投资理财)》能对你有所帮助！
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