图源：摄图网

最近，深圳部分银行网点再次出现了预约排队开户的盛况。据了解，一些网点推出了利率高达6%的短期人民币定期存款，而美元定存的利率甚至可以达到年化10%！

这些存款产品是专门针对“跨境理财通”南向通客户推出的，工商银行、华夏银行等银行也推出了类似的“南向通”定期存款产品。

自2021年“跨境理财通”开通以来，大湾区内地九市已报备32家试点银行，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金汇划业务。随着“跨境理财通”2.0版本开启，最近前来银行办理南向通业务的客户明显增多。

据中国银行理财经理表示，很多客户前来咨询，预约开户的客户排队已经排到了4、5月份。办理“跨境理财通”2.0版本的手续大约需要2至3个星期。

除了常见币种的存款，南向通合资格理财产品的范围还包括基金、债券。据香港金融管理局，跨境理财通2.0版本生效当日，大部分香港银行扩大了南向通产品范围，基金数目翻了一番，全港银行南向通的基金数目估计由原来约160只增加至约300只。

在当前低利率环境下，6%至10%的利率吸引了众多投资者。不过，投资者在选择这些高息存款产品时，也需要注意风险。高息存款往往伴随着一定的风险，投资者需要充分了解产品的特点和风险，谨慎选择适合自己的投资产品。

存款规模持续上升

从存贷款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

注：该图表数据更新至2023年1月

国有商业银行占据较大市场份额

我国银行业竞争者众多，竞争梯队明显，国有行、股份行、城商行、农商行市场定位有所区别，同时协同发展，为客户需求提供差异化多样化的解决方案市场份额分割长期保持较为稳定的局面。从市场份额来看，工商银行在存款市场、贷款市场均位于首位，市场份额分别达10.58%、11.80%。国有商业银行共占贷款市场、存款市场规模比例43.68%、47.01%。

对于居民存款高增长的态势，兴业证券测算后认为，这种趋势并非单纯因为居民少消费，而是由于存款用途的改变。报告指出，截至2023年三季度，居民部门购房减少增加了5.7万亿元的存款，而少买理财增加了4.5万亿元存款。

*本文仅做内容传播，不构成投资建议

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责任编辑：

你能相信，在大行存款利率纷纷跌破2%的今天，居然有利率高达10%的银行存款产品问世？

最近，在深圳的部分银行网点，又出现了预约排队开户的盛况，据说有的网点已经排到今年4、5月份了！为啥？因为在这里，他们能买到利率达6%的短期人民币定期存款。

如果是美元定存，利率还能更高，可以达到年化10%！而在存款之外，其代销的基金产品年度化息率高达11%，另设的大中华地区、日本、科技行业等股票基金，一年回报更是可达29%……

面对如此高的利率，你是不是也想当一回“存款特种兵”？但心动之余又不免让人担心——这不会是什么新型骗局吧？

近日，每经记者深入一线调查走访，确认这的确不是骗局，而且就是正规银行销售的存款类产品！什么银行能开出如此高的利率？普通投资人能买吗？怎么买？下面为你揭开迷雾……

惊现10%利率的银行存款

是真是假？

“我们香港那边的银行是会有这个美元定期利率，是给到客户年化10%的1个月期美元定期存款。”渣打银行深圳一支行的一位工作人员对记者证实了这一消息。

不仅如此，随后工商银行等多家银行也纷纷证实，推出了类似的优惠利率，吸引着众多投资者。但是，这究竟是怎么回事？

记者注意到，这些高利率产品并非对所有人开放。渣打银行的这个10%的美元定期存款，是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短期高息存款产品。而工商银行、华夏银行等银行也都有类似的“南向通”定期存款。

渣打银行（香港）官方发布信息显示，即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款可享受一个月定期10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。

“我们南向通有专属存款产品，目前主要还是短期的1个月、3个月的产品，包括美元、人民币、港元三个币种的定期。”工行一工作人员也对记者表示，推出优惠主要目的还是揽存新资金。

记者注意到，在工行开通“跨境理财通”南向通业务，客户便可以买到工商银行（亚洲）的南向通定期存款，该产品为客户提供了短期高息美元存款，利率同样也可达到10%。

工商银行（亚洲）发布的信息显示，合资格客户于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理财通南向通账户办理1个月或3个月的人民币/港币/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1个月定期存款利率为10%，3个月为7%。

除了美元外，该行还提供短期高息的人民币、港元存款。其中人民币5000或以上1个月定期存款利率达到了6%，3个月则达到了5%。港元1000或以上1个月定期存款利率为9%，3个月则为6%。

“现在的产品是有额度，开通账户要一个月时间，即使开通了账户再去买，也不确定能不能买到。”工商银行某支行理财经理表示，存款类产品吸引相当多的客户前来排队预约，“之前也有客户前来开通了账户，但是都没能抢到存款类产品额度。”其建议，如果希望手续进度快一点，可以到其他银行办理业务。

尽管利率令人“震惊”，但也有着其他种种约束。如上述工行经理表示，推介期间的利率优惠只限1个月、3个月，优惠期过后利率将回归正常产品水平。工作人员提供的“优惠细则”提到，“不论币种、金额、存款期，每位合格投资者于推广期内只可享本优惠一次。”

工银亚洲也同时提醒，上述特惠定期存款年利率为2月26日该行公布的定期存款年利率并仅供参考，年利率或会因当时市场情况而有所更改。

高息存款背后

南向通“上车”门槛降低

记者注意到，上述高利率的存款产品均属于机构开展的“跨境理财通—南向通”业务范畴。

“跨境理财通”业务于2021年开通，粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

根据资金的流向，“跨境理财通”分为“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

开展“南向通”业务的内地投资者需满足以下条件：一是具有完全民事行为能力；二是有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；三是具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币。

目前多家银行APP已上线“跨境理财通”专属页面。

“跨境理财通的南向通相当于开通了一个渠道，方便境内投资者向境外行投资。”一位中国银行工作人员对记者表示，现在如果到中国香港、澳门等地进行投资，资金出去手续很复杂。“现在相当于在香港开设了一个账号，然后通过跨境理财通这架桥可以把钱汇过去。”

闭环式资金管理，即投资者先将汇款户内资金（人民币）跨境汇款至投资户，后进行产品投资。投资产品到期后，如需赎回资金，需将投资户内资金以人民币形式原路跨境汇回。投资户内资金不可划转至其他账户，亦不支持投资户直接提现。

近期新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》正式施行后，“跨境理财通”来到2.0版本。2.0版本对投资者降低了投资门槛，包括“南向通”业务的内地个人投资者参与门槛从连续缴纳社保或个人所得税“满5年”降低为“满2年”；还增加了“近3年本人年均收入不低于40万元”作为家庭金融资产准入的可选条件，支持更多大湾区居民参与试点。

此外，2.0版本适当提高了个人投资者额度，将单个投资者的投资额度从100万元提高到300万元。如个人同时通过银行和证券公司参与试点的，两种渠道分别有150万元额度。

中金研报数据显示，2023年以来，“南向通”已用额度出现大幅增长，截至2023年底达49.1亿元，较年初增长约11倍，其中存款类资产在“南向通”余额中占比高达99%。

或正因如此，随着“跨境理财通”2.0版本到来，为吸引新客，多家银行推出了新开通奖励、限时购买优惠利率以及其他优惠政策，主要发力点亦是集中在存款产品。

南向通定期存款利率更高？

实际情况是这样……

从记者走访的情况来看，近期多家银行都针对跨境理财通南向通的新客户推出存款优惠活动。

中国银行一工作人员对记者表示，中国银行（香港）提供的南向通定存有利率优惠。目前港币1个月的定期存款利率为6%，美元1个月的定期存款利率为6.5%。

华夏银行一位理财经理表示，新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也是只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归5%左右利率水平。

信银国际发布消息称，即日起至6月30日，全新理财通客户的南向通理财通账户内合格资金结余可于奖赏有效期内享2%人民币活期存款息率，及以4%年息率计算的资金增长回赠。优惠额度方面，该行提醒，南向通理财通账户内结余以合资格资金人民币等值计算，可享优惠的结余金额最高为100万人民币。

招商永隆银行推出“南向通投资专户迎新奖赏”，在2月26日至3月31日，特选客户开立招商永隆银行南向通投资账户，可享该行App定期存款利率为基准的定期加息优惠，加息率为年利率0.5%。此外记者注意到该行存款产品依据额度进行了利率分档，存入金额越高则利率越高。

那么，南向通定期存款利率是不是比同一家银行定期存款利率高很多？

招商银行华南地区一分支机构理财经理告诉身份为客户的记者，各大银行会有（跨境理财通）新开户优惠，比如该行之前给客户三个月的利率优惠券，可以达到5%的收益，这是新开通优惠。另外存款会高一些，最近美元涨得比较多，所以美元定期存款的利率也会高一些。

记者注意到，招商银行南向通定期存款利率确实存在比该行深圳分行定期存款利率略高的情形。

具体来看，招商银行南向通人民币定期存款方面，100万额度内1个月~24个月期限，利率最高为6个月2.4%，各期限利率比分行高0.05~1.05个百分点。

招商银行南向通美元定期存款方面，10万额度内1个月~24个月期限，利率最高为3个月4.8%，各期限利率比分行高0.45~2.35个百分点。

招商银行南向通美元定期存款利率和人民币定期存款利率

从同期限人民币产品来看，招商银行南向通存款产品中，1万至10万人民币定期，3个月、6个月12个月定存利率分别为2.0%、2.3%和2.2%，而深圳兴业银行、深圳浦发银行同期限的特色存款利率分别为1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款相较于特色存款，利率更低。若客户分别在南向通、深圳兴业或浦发银行存入5万元定期，则南向通利率较这两家银行的特色存款利率仍分别高0.35、0.45和0.15个百分点。

不过，记者在实地走访中也了解到，美元存款利率虽然比较高，但是在具体购买过程中，需要换汇，买卖美元会有差价，而这个差价大概是1个点。以4个点收益为例，减去差价后，可能只有三个点的收益，还有外汇涨跌的风险。如果客户转进来直接投人民币存款，就不用换汇。

另外，南向通存款证收益率也会比较高一些。

“存款证和内地定期存款有点像，但是又不太像。”一位理财经理解释道，香港的存款定价和内地不一样，内地有基准利率，商业银行利率水平要根据基准利率水平来确定。在香港，银行会有更多定价的主动权。如果香港的银行对于存款业务没有特别大的需求，可能利率定低，如果要扩大规模，利率就会比较高。

“人民币定期存款1个月6%，3个月5%，半年4%，如果你要买，得快一点，因为这个利率只能最近才行，之后也许就没了。我们一般建议买3个月5%的人民币定期存款，性价比比较高，存300万以内都可以，属于贴钱让利给客户，不可能一直这样。”

那么，南向通人民币定期存款常态下是什么情况？是否会出现高利率水平？

在走访中记者了解到，常态会跌很多，一般来讲，3个月2%就不错了。另外，南向通人民币定期存款，客户资金转过去就可以买，港元、美元要客户资金转过去后再换汇才能买，（300万限额内）要换多少都可以。

“客户已预约排队到四、五月份”

南向通投资需注意什么？

自2021年“跨境理财通”开通以来，目前大湾区内地九市（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已报备32家试点银行，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金汇划业务。

记者在走访中了解到，投资者目前只能选择在一家银行开通账户，不能同时拥有两家银行的跨境理财通账户。而随着“跨境理财通”2.0版本开启，近期前来银行办理南向通业务的客户明显增多。

某国有大行在深圳地区的支行客户经理告诉身份为客户的记者，因为现在放宽了条件，近三年年均收入不低于40万也能准入，所以办的人特别多，且申请到开户预计耗时半个月。

“有很多的客户来咨询，前来预约开户的客户已经排队排到4、5月份了。”前述中国银行理财经理也表示，“跨境理财通”2.0版本正式实施的这两天，好几个客户前来开户，手续办理时间大约需要2至3个星期。

那么，“南向通”客户在购买产品时需要注意哪些问题呢？

“需要考虑人民币兑换外币时的汇率问题。”招商银行的理财经理表示，比如购买以美元结算的产品前，需要将人民币先兑换成美元，再购买产品。但如果考虑到未来美联储降息，美元对人民币的汇率回到6.8至7.0之间，投资者再兑换回人民币就会出现汇率的损失。

此外，前述存款产品的优惠活动并非一直持续，1个月或3个月后就会回归正常利率水平。华夏银行的理财经理表示，新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也是只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归5%左右利率水平。

“南向通”客户是否受到每年5万美元的结汇额度限制呢？华夏银行理财经理表示，跨境理财通并不受到该规定限制。跨境理财通新规定，每个合格投资者的投资额度为300万元人民币，该额度已经超过5万美元的限制额度。此外，理财通属于单边账户，虽然人民币兑换成美元，但是还是属于境内的资金。

在资金到期后，从南向通中提取资金是否有时间上的等待？该经理表示，因为跨境理财通属于单边账户，客户提取资金时间会很快。

南向通产品扩容

基金数量翻一番

除了常见币种的存款，南向通合资格理财产品的范围还包括基金、债券。据香港金融管理局，跨境理财通2.0版本生效当日，大部分香港银行便扩大南向通产品范围，基金数目差不多翻一番，全港银行南向通的基金数目估计由原来约160只增加至约300只。

除了前述存款利率优惠活动，记者注意到，多家机构近期也针对跨境理财通南向通的基金产品推出了优惠。例如，星展香港、建行（亚洲）、工银亚洲南向通客户在一定期限前认购基金可享0%认购费。

收益方面，建行（亚洲）发布信息，基金产品类别提供每月派息股份年度化息率高达11%，另设有大中华地区、日本、科技行业等股票基金，亦提供多种货币选择，一年回报可达29%。

此外，按照南向通合资格理财产品的范围，被销售该产品的香港银行评定为“低”风险至“中”风险及“非复杂”的债券也涵盖于其中。在近年来海外主要经济体处于加息周期的背景下，部分低信用风险的政府债券和企业债券也具有一定的票息收益率优势。

记者从汇丰银行网站上查询到，符合大湾区理财通南向通服务的债券共有20个，风险等级为1或2，即“低风险”或“中至低度风险”。其中，票面利率最高的为5.7%，这是一只消费品行业的企业债券，发行于2023年6月，将于2030年6月到期。

在南向通债券购买方面，记者注意到，部分机构设置了一定的投资门槛。例如，中信银行（国际）销售的南向通债券，最低投资额为50万元港币等值。

记者|冯典俊 李玉雯 潘婷 赵景致

编辑|何小桃 廖丹 杜波

校对|赵庆

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄

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每日经济新闻

已经不是一次两次，

在网上看到吐槽香港办卡失败的段子了，

虽然很搞笑，但是一想到

主人公有可能是自己，顿时心情就不美妙了

为什么大家都舍近求远，要跑去香港开户呢？

答案很简单，因为有利可图。

在内地存款利率不断下调的情况下，香港存款利率却在不断攀升，

以渣打银行为例，跨境理财通的客户给出了9%的美金定存（活动），

同样的，中信银行（国际）也将年利率上提到了7.28%。

为何两地利率差越来越大？

自然与美联储不断加息有关，连续11次加息，当前基准利率为5.25%~5.5%，

也难怪大部分银行港元及美元定期存款，最高年化利率可达4.8%，

而这也让内地的客户纷纷奔向香港，试图分一杯羹，

由于赴港人数众多，所以也被媒体称为“赴港开户热潮”。

但是，去香港开户失败的例子也很多

其实也不奇怪，毕竟香港开户本来就不是一件容易的事，

为了节省大家的时间和精力，免得你们也白跑一趟，今天，我就来跟大家唠唠香港开户这些事~

咱们先来走一下开户流程：

如果你想要去香港开户，你得先去办个港澳通行证，

就像护照一样，没有它你进不了香港，

先网上预约个时间，再去出入境大厅或政务服务中心就可以办理，

一般花个100块，大约15个工作日就能拿到。

与内地不同，去香港银行开户是需要提前预约的，

如果没有提前预约，去了银行要临时排队，排队的人特别多，可能会拿不到号，

因此，你可以先了解好不同银行之间的产品和服务，比如利率、手续费、所需资料等，

然后根据你的需求，选出最适合你的银行。

接着，你就可以在线上预约银行开户时间和网点了，

预约的方式有很多，常见的有官网、银行app和微信公众号，

比如说汇丰银行的预约就很方便，你可以直接拨打客服电话400-821-8826，进行网上预约，也可以登入官网，选择网上理财—开户，

又比如，中国银行（香港），关注公号，点击我要预约—预约开户，填完基本信息以后，就可以选择地址和分行（灰色代表已满，蓝色才能选），

由于中银是提前7天开放预约时间的，因此要提前规划好时间，

预约的时候要确保你的信息准确无误，方便银行能及时与你联系确认预约，

预约后，如果你收到了一封邮件，那表示你预约成功。

然后就是入境香港了，除了身份证和通行证以外，

别忘了带上过关小票和住址证明（每家银行规则不一样），住址证明可以是水电费账单或信用卡账单，

也可以带上6个月的工资流水和股票交易记录（备用）。

还有一点，有些银行是有最低存款金额限制的，要准备好充足的资金，

一切准备就绪后，你就在约定的时间里拿着资料去银行排队，

如果没有其他问题，那就可以成功开户了

看上去，步骤是不是很简单？

但是

如果你忽略了一些细节，那开户大概率也会失败的

那有哪些需要注意的点呢？我都帮你准备好啦~

1、你得确保资金来源合法合规

现在香港银行对用户开户的审核变得严格了许多，政策也一直在收紧，

比如需要你提供详细的个人资料和资金来源证明，

如果你没有办法证明这笔钱是通过正规途径获得的，

那你大概率会

被拒绝开户

为什么呢？我想与反xi黑钱和反恐组织条例有关，

自从2023年8月15以来，新加坡就出现了150亿巨额xi钱案，

而这引起了各国zheng府的警惕，严格审核资金来源,

我们这些普通民众也算是被殃及池鱼了，只能配合不是~

2、你要准备正确完备的资料

香港对客户资料的审核那可叫严格，要是你的资料不全、不符合，

投保或者开户，大概率会白跑一趟，

常见的有身份证、港澳通行证和通关小票，要求有效期在六个月以上，

住址证明就比较特殊，要求3个月以内的有效期，

之前就有粉丝问，房产证可以当作住址证明吗？

答案是大部分都不可以，

我猜是因为时间不能满足3月内，无法认定，

另外，物业开的发票、便利店小票、支付宝账单等也是不认可的。

那你说街道办事处和派出所开的证明总可以了吧，

还是不行。

那你可能会有疑问，为什么要开住址证明呢？

因为香港银行开卡成功后，我们的实体银行卡是要寄回到我们中国大陆的。

关于住址证明，不同的银行的要求是不一样的，

有的银行填写身份证地址则不需要出示住址证明，有的就算填的是身份证地址，仍然需要地址证明，

但是大部分银行是需要你提供住址证明才会给你开户的，例如工银、建行、恒生、花旗、渣打……

那什么才是合格有效的住址证明呢？

第一种：信用卡纸质账单

如果你名下没有房子，就可以用信用卡账单住址证明，

还得是显示了姓名、地址并有银行盖章的纸质版的账单。

第二种：水、电、煤气、固话等公用事业账单

如果有房子，那就可以用水电费账单，账单还得是彩色的，双面打印，

由于内地不怎么会提供这个，所以不建议选择用这个来作为地址证明。

第三种：银行、证券公司、基金公司或保险公司寄出证明

如果你购买过理财产品，那你可以使用银行、证券、基金或保险公司寄出的账单作为地址证明，

值得一提的是，必须有详细的地址、收件人姓名、身份证号和时间。

第四种：身份证

不是每一家保险和银行，都能接受身份证作为住址证明，

一定是住址证明、身份证地址及工作地址在同一个城市的才可以。

3、千万不要违规操作

香港银行有个规定，要是你的账户被银行销户了，6年内不能再在同一家银行重新开户，

那什么情况下会被银行销户呢？

主要是两种场景，一个是账户长期睡眠，另一个则是账户违规操作。

那我们要如何避免这两种情况呢？

我们首先是做一个良好公民，不欺诈，不xi钱，

其次呢，如果你的香港账户长期不使用的话，可以在里面放点钱，

或者是用手机银行转个账，A账户转到B账户，偶尔活动一下，

不要让账户放着放着就没了……

4、选择适合的银行

香港银行其实是有很多账户可以选择的，有普通的，也有理财的，

如果你条件不满足，那你也不能开户，

普通账户的开户是0门槛的，有些则需要存款到一定的额度才能办理，

还有的则是办理后需要现场存10000港币激活账户，各大银行优缺点也各不相同，

比如招商永隆，开户门槛低，无需理财、存款，

但是有账户最低金额限制，如果账户不足1万港元，那就每月扣除100元港币管理费，

注意哦，招商银行≠招商永隆银行，

招商永隆银行是招商银行在中国香港的分行，前身是中国香港本土的港资银行永隆银行。

当然，如果你对于run钱这事特别敏感，想出去的干干净净的话,

在众多银行中，我不太推荐去开中资行，

根据银监会新下发的通知，大额度转账，或者频繁转账或许还是会引起银行的注意，

而且从内地转入境外的时候，还有可能会核查IP地址，中资行开港卡，虽然地址在香港，但总部却在内地。

对想要run钱的人来说，外资行更适合你。

中资行也会问东问西，卡得比外资行要严，其中，四大行又是卡得最严的。

像是汇丰银行，支持FPS、EDDA转账，这使得资金的出入更加方便，适合那些需要跨境交易的投资者，

而且它还支持多币种账户，这意味着投资者可以灵活地转换货币，自由地进行全球交易，

招商永隆也不错，和招行互转，审核松，到账也快，没有中间行审核，是我自己目前中资行里使用体验最好的，

中银呢，则最近上线了一个新功能"线上开户"，

只要你人在香港，连上当地WiFi，用手机app就可以开户，对已经在香港的朋友很友好，不用担心预约不上。

还有很多很多……

因为篇幅有限，就不跟大家一一列举了，

不过贴心的我，早给大家整理好了香港各个银行开户的对比资料表，可以关注我的同名gzh：胡胡的全球笔记，找到我哈~