第一步 　　社会新人·理财经 　　刚从大学毕业出来的女生的理财方式，大致可分为三种类型： 　　一种是极其节俭型，从大学一入学到工作，能省则省。第二种是卡奴一族，随身总是带着3张以上的信用卡，月月“月光”，甚至使用最低还款额，或者用拆东墙补西墙的方式来还卡债。当然也有一个族群是相对理性的姑娘，从小学到大学毕业参加工作一贯理性消费，合理用卡，这是我们祖国未来的贤妻良母，不过从我接触到的情况来看，这一族群并不是特别大。 　　对于第一种类型的女生，建议应该适度消费。勤劳节俭是一种美德，但是适度消费有益于提高生活品质。另外据观察，这一族群的女生的理财方式往往比较单调，只做一些存款之类的。针对这种情况，建议可以作一些基金定投，它会达到强制储蓄的效果，而且长期来看它的收益率会比储蓄更高一些。当然，基金定投也有一定的风险，不过年轻人风险承受能力毕竟比较高，而且可以接受的时间也比较长。 　　对于第二种类型的女生，建议可以自己做一张资产负债表，看看你的债务占了你收入的多大比例。如果你的负债超过2~3个月的收入，那就十分危险了。至于信用卡——它是理财的好工具，没错，但是仍然要建议你整理一下手上的卡片，然后下狠心，除了保留一两张卡，剩下的其他卡统统销掉。 　　第三种女生已经十分贤惠了。当然，你们也可以更上一层楼，多关注理财市场的变化，然后根据市场的情况来调整理财产品的配置表。 　　第二步 　　新婚少妇·理财经 　　现在你结婚了。也许你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意处理好婆媳关系了，因为这是会直接影响生活品质的事情。在理财方面，必须明确的一大原则是：家庭财政必须有人进行统筹规划，这样才能实现全家财富的最优配置。 　　原则确立好了。接下来你要做或者要建议你婆婆做的事情有： 　　首先，给家庭的主要劳动力配足保险。 　　其次，准备子女的出生。生孩子得花一大笔钱，要积累这笔钱，一般要使用比较稳健一些的理财方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的万能险、分红险来做强制储蓄。 　　当一个孩子出生，你会发现，你的现金流量表会发生很大的变化。养一个孩子，一个月花销一两千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘请一位保姆来帮你带孩子，那还得再支付1000来元的保姆工资——这些开支，你都必须心里有数。 　　第三步 　　年轻妈妈·理财经 　　又过了几年，你的孩子已经上学了。而且这个时候你和你老公的事业已经相对稳定。 　　请听小沈阳语录：人生最悲哀的是什么？人死了，钱还没花完。那还有更悲哀的事吗？有，那就是人还没死，钱就花完了！ 　　所以，这个时候，你必须考虑的事情是：先把自己保障好。养老保险、医疗保险这两项内容，是不可或缺的。想像一下你的下一代将要面临一对子女养4个老人的境遇，估计你也不忍让自己的宝贝受这么大的负担。 　　一般来讲，孩子的教育基金可以通过零存整取、教育储蓄的方式来进行准备。当然，基金定投也是一个重要的方式。 　　在准备教育金的时候，一定要有前瞻性。你得想清楚你准备给你的孩子什么样的教育，并且测算一下所需要的花费。要让孩子出国吗？或者要让孩子“琴棋书画样样精通”吗？对这些教育的投入心里有数了，结合一下家庭的收入水平，你就可以测算一下你每年大概要把多少钱放到这部分的资金池里，并且年化收益率必须在哪个水平。 第四步 　　中年女士·理财经 　　接下来，你的孩子已经上大学了，甚至已经踏上社会，独立谋生。而经过多年的努力，你和你的爱人已经事业有成，并且有了不错的积蓄。这个时候，你就可以扩大你的投资渠道，比如结合你的兴趣爱好投资一些实业等。 　　比如，你喜欢美容，可以去开一家美容店；你喜欢喝茶，可以去开一家茶馆等等。另外，你也可以开始涉足收藏领域。 　　这一切，与理财有关，与生活品质的关系更大。当然，理财正是为了提高生活品质。 　　有统计表明，家庭理财的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”，才能把家庭资产打理得井井有条。 　　投基金买保险巧省钱理财三招让财女不差钱 　　每月收入四五千，又无房贷、车贷压力，参加工作两三年的王萍却怎么也攒不到钱。 　　2007年毕业后，王萍到一家公司做企划，月薪4000多元。“我最大的开销就是买衣服和化妆品。”王萍说，几乎每个周末都会和好朋友逛逛商场，挑选一些最新款式的服装，高档化妆品 　　也摆满了梳妆台。换季的衣服和非名牌化妆品从来不买，每次“血拼”动辄上千元，有几次因为刷卡消费过多，无力还款，只得选择最低还款额还款。 　　谈到理财，王萍更是毫无概念。“我每月都是‘月光族’，哪有钱理财，再说了，我对理财根本一窍不通。”王萍心想，今后找个有钱的老公，自己的工资就当零花钱了。 　　对此，江岸支行理财经理杨菲称，王萍目前首先应该进行强制储蓄或基金定投，同时改变消费观念，通过理智消费控制开销，慢慢积累财富，而不能只想着“找个有钱老公”。她还表示，女入理财只要学会三招，就能“不差钱”。 　　买保险规避风险 　　“购买必要的保险同样是女性理财的重要组成部分。”杨菲介绍，不同年龄和层次的女性投保侧重点不同。年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险，强制储蓄；中年女性应购买女性疾病险；老年女性骨折几率较高，可购买部分保险公司推出的骨折险。家庭主妇缺乏社会保障，需要购买组合型险种获得综合保障；职业女性则可以医疗、养老和投资型险种为主。 　　》》》第一招 　　基金定投分散风险 　　杨菲认为，初入职场的年轻女性可首选基金定投。“门槛低、投资便捷、分散风险，每月只需拿出工资的一小部分即可进行。” 　　随着年龄和阅历增长，自身风险承受力也得到提升。杨菲认为，对于30N40岁的女性，不妨将部分 　　》》》第二招 　　资金配置于高风险、高收益的指数型、股票型基金。此后，随着年龄增长，风险承受能力降低，应逐步转向防守，减少指数型、股票型基金比例，增加混合型和债券型基金。 　　》》》第三招 　　省钱也是理财 　　“如果不会赚钱，省钱也是一种理财。”杨菲说，三八女入节期间，很多银行都推出了刷女性信用卡优惠活动，刷卡消费可享受一定折扣，还能免息、免手续费分期付款。如果选在这些促销打折期间消费，可省下不少花销。对喜欢购物的女性朋友来说，也是一个理财高招。 　　三类潮女如何炼成优质财女？ 资产配置最重要 　　编者按：一位理财达人曾说，“女人有财力，才更美丽。”女性要想活得充实妖娆、活得幸福，一定要把自己修炼成理财的多面手。理财专家表示，目前最流行的三大个性女性：月光女、白骨精、宅女各有各的理财之道。 月光女：基金定投搞定储蓄 　　对于“收入—支出=储蓄”的月光女来说，需要重新理解“收入—储蓄=支出”的理财方程式，最好的办法是进行基金定投来强制储蓄。 　　曾为月光族的小王已开始每月进行开支预算了，她现在月初对衣、食、住、行、休闲娱乐等方面作出一个计划，尽量压缩不必要的开支。“我开始摆脱月光是从基金定投开始的，现在我每个月定投500元的基金，准备投5年以上。”据小王介绍，基金定投不仅可以学习理财知识，还可以养成长期投资的习惯，并获得投资信心。 　　有关数据显示，即使投资比较稳健的债券型基金，过去5年的总收益率仍然可以达到80%，若每个月省下500元做基金定投，收益是非常可观的。月光女需要进行基金定投来搞定储蓄，可以规避由于突发事件造成的财务危机。 　　实际上，不仅是月光女，目前的工薪一族其实都非常适合基金定投。深圳分行彩田支行理财经理张小红表示，对于每月消费占月均收入50%以上的女性，首先应控制消费习惯，合理控制信用卡张数，再通过基金定投强制储蓄。而且，在三八节期间，不少推出了专门针对女性、家庭的定投，有小孩的女性可以亲子定投。 　　宅女：网购新兴小老板 　　“宅经济”正成为2010年最时髦的网络词汇之一，宅女们的理财也在网络上开始了。 　　小蓝就是一个宅女，并通过网络改变了自己的职业规划。小蓝大学毕业后工作没找到，在家“宅”了一段时间后，听从朋友建议在淘宝上开了家网店，现在她的月收入已经步入一线城市的高级白领行列。 　　据小蓝介绍，现在进行网购的年轻人非常多，她的网店从最开始的零星几个买家询问，到现在每天上千宗交易，只花了1年时间。“网络开店是宅女的一个很好出路，只要有自己特色，并进行有效推广，会非常有市场。” 　　理财专家还建议，宅女一般时间比较充足，一般都是年轻人，喜欢冒风险，可以做些小额度的纸黄金、外汇等投资，因为这些交易在白天、夜间都可以进行，对喜欢夜晚上网的宅女来讲，又增加了赚钱的机会。 　　实际上，不少家庭妇女一般也“宅”在家里，而这些女性时间充裕，压力相对职业女性也较小，进行股票类投资其实是个不错的选择。据一位证券公司的客户经理表示，“我们客户有不少家庭妇女，股票投资特别不错，尤其是一些风格比较稳健的女性投资者。” 　　白骨精：资产配置最重要 　　白骨精，即“白领、业务骨干、行业精英”。她们有一定的理财意识，但平时工作忙没有太多时间打理。理财专家表示，他们需要从“存定活期”向全面资产配置方面转变。 　　民生银行深圳分行彩田支行理财经理张小红表示，对白骨精们来说，最重要的是进行现有财富的增值，建议以组合的方式进行投资。她认为，白骨精可以将一部分储蓄转为，如信托资产类产品、券商理财产品等——目前处于人民币加息区间，相关的理财产品也会提高收益率。另一部分储蓄可买入一些基金。最后还要有一部分备急用，可考虑流动性较好的银行理财产品。 　　此外，白骨精还可以进行房产投资，不过白骨精们每月的还款总额不要超过月均收入的50%，不然压力会比较大。三八节来临前，金融机构针对女性推出了精彩纷呈的促销活动，白骨精不妨利用这个机会，做一个较好的资产配置规划。 理财金句女人理财三看八注意 　　一看自己 　　投资前了解自己的情况，包括风险承受能力和投资目标。一般而言，女性投资者风险收益预期趋于稳健时，应当更多关注那些有既往业绩可参考、遵循长期稳健并具有良好抗跌性的基金。 　　二看对象 　　购买某个基金相当于选了一个“对象”，将自己财富交给对方打理，的整体投资能力，决定了旗下基金的实际业绩。因此需要更好地了解“对象”的投资管理能力，如此才能获取最大收益。 　　三看组合 　　应尽量在自己的投资组合里，配置不同风险收益特征的基金产品。就像烹制一桌菜肴，全是荤或者全是素都不利于健康。 　　八大注意 　　注意八项战术细节，包括坚持长期投资理念、建立核心投资组合、基金数目不宜太多、设定自身的赎回标准、关注费率标准、利用专业评级机构提供的数据、研究基金公司的投策报告、关注市场走势等。 　　女性买基金有门道 　　基金在女性理财中已占据重要地位。三八妇女节之际，不妨梳理下不同年龄段女性的基金理财之道。20-30岁女性：定投开启基金理财路 　　这一年龄段的女性，初涉职场，收入处于“起步价”。大部分女性还没培养起理财观念，不过消费意识较强。与较低的收入相比，花费却往往不低。因此，一份基金定投不仅可以让这个年龄段的女性强制储蓄，还可开启其基金理财之路。 　　基金定投具有门槛低、投资便捷、积少成多特点，每月只需拿出工资的一小部分即可进行。而且基金定投具有摊薄投资成本、分散投资风险功能，对初步接触基金理财、风险承受力较低的投资人而言是最佳入门品种。 　　以网上交易新推出的“赢定投”为例，可根据投资者指定的扣款日前一日T-1日的证券市场指数与该指数均线的比较情况，在T日自动增加或减少基金定投金额。投资人可根据投资目标、投资基金的参考指数、投资期限长短、风险承受能力及资金流动情况为自己量身定制定期不定额投资计划。 　　以定投广发核心精选股票基金为例，若从2008年8月1日开始，定投基准金额1000元，并选择上证综指、250日均线和30%级差，前8个月实际扣款额都在2200元以上，最高甚至达2800元；2009年中期股市持续上涨时，实际扣款金额开始逐渐减少，最少时减至400元。“赢定投”有效实现“高位少买、低位多买”，是投资新手的理财工具。30-40岁女性：高风险追求高收益 　　随着年龄和阅历增长，这一年龄段的女性面临职场和家庭的双丰收，收入和积蓄均逐步增长，理财需求也与之前有所不同。同时，随着对投资理财的逐渐认识，自身风险承受力也得到提升，不妨将大部分资金配置于高风险、高收益的指数型、股票型基金。 　　春节过后恰逢一波新基金发行高峰，三八节期间就有长信央企100、中海上证50指数增强、易方达上证及链接基金、国联安双禧中证100指数分级、国投瑞银金融地产等不同类型的指数基金，及南方策略优化基金、农银中小盘基金、光大保德信中小盘基金等股票型基金同步发行，投资人可从中挑选投资标的，优化现有投资组合。40-50岁女性：逐步防守 　　迈入40岁后的女性即将面临退休，不宜再以高风险去博取高收益，而应逐步转向防守，减少指数型、股票型基金比例，增加混合型和债券型基金。挑选投资标的时，可参考晨星、银河等专业评级机构的评级，寻找风险调整后收益长期领先的产品。 21世纪新女性，无论20、30、40或50岁都要活得精彩，合适的基金则是精彩生活的财力保障。三八节之际，女性朋友不妨送自己一份可以相伴终身的礼物———基金。 　　女性拜金是天性理财4321定律帮您炼成“财女” 　　有研究表明，20~50岁的女性，最想拥有的是财富。 　　那么，如何才能修炼成一位高财商的财女，基金公司专家指出，资产配置是打开女性理财大门的钥匙，女性可遵循理财4321定律来合理配置不同阶段的家庭资产。 　　“要在这个市场上去赚钱，并且持续的赚钱，必须要有一把钥匙能够帮助我们。”广州分公司的曹磊指出，这把钥匙就是资产配置。 　　横纵双向配置资产 　　曹磊建议，第一可以在横向维度上去分散大类投资资产；第二可以从纵向时间维度上去分散投资时机时间，从而提高未来相对收益。 　　从横向维度上去分散大类投资资产，从纵向时间维度上去分散购买时间，如基金定投。从2007年10月16日沪指6124点开始，定投广发任何一只基金产品，到2009年6月30日，在沪指缩水一半的情况以下，定投最少赚5.22%，最多赚36.37%。 　　根据家庭四阶段巧妙配置资产 　　女性可遵循理财4321定律来合理配置家庭资产。除去生活开支和保险，约有60%的资产可供支配。在这60%中，再除去房产投资，以剩余的资产计算，可根据不同时期进行不同配置。 　　家庭形成期：股票型基金可达70%，债券类资产应占10%，现金类资产保留20%。 　　家庭成长期：权益类资产比例可降至60%左右，债券类资产比例应增加到30%左右，而余下的部分可购买现金类资产。 　　家庭成熟期：权益类资产比例可占50%，债券类资产比例可占40%，现金类资产的比例占10%。 　　家庭衰老期：权益类资产应控制在20%以内，债券类资产比例可增加到40%左右，现金类资产应不少于20%。 　　女白领变身新财女戒掉七大理财致命伤 　　在现代社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是一个财女--高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资，为自己计划一个安全美好的未来。 　　从现在开始，你就要消除自己对理财的误会，把自己修炼成一个新财女。 　　误会1:“我不是理财那块料” 　　不少女性对自己没信心，对理财心存恐惧。身为e时代的女性，不但在经济能力上不输男性，在理财上也可以迎头赶上。只要肯多花一些心思，建立在理财上的信心，你会在理财领域上表现得比男性更好。 　　误会2:“我现在还年轻，还用不着理财” 　　女性在理财上所犯的最大错误就是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。 　　一般而言，女性的平均薪水较男性低。即使有退休金可领，因为职位多低于男同事，她们可领取的金额也会比男性来得少。因此，女性必须将理财的工作视为生活的一部分，积极追求财富的增长，才能让自己享受优质的生活水准。 　　误会3:“我只把钱存在银行” 　　有调查显示，一般女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的安全感，却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，不仅可能将利息吃掉，长期下来可能连老本都不保。 　　误会4:“会员卡消费节省开支” 　　女人对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟。许多情况下用卡消费确实省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。 误会5:“能挣钱不如嫁个好老公” 　　有的女性把未来寄托于找个有钱老公，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高；有的则凡事依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。 　　不要通过婚姻来解决自己的目前经济状况，因为不稳定的婚姻，不仅使你失去金钱，还将使你失去爱。 　　误会6:“随大流避免理财损失” 　　大多数女性常常跟随亲朋好友进行相同的投资，却忽视了自己的财务需求，往往不适当的理财模式，反而造成财务危机。 　　误会7:“我总爱血拼，根本攒不到钱” 　　女性大都有购物的嗜好与冲动，这是导致许多女性个人理财失败的重要原因。 　　如何控制购买欲？首先，在选购东西的时候，要慎重考虑自己目前是否真的需要这件东西，哪怕它十分优惠；其次，身上不带过多的现金是控制随意花钱的好方法。 　　理财需持之以恒，适当调整自己的消费习惯，完全可以将自己的钱财打理得井井有条。 　　修炼6个好习惯从败财女到理财王全教程 　　习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您： 　　1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。 　　2、有效改变现在的理财行为。 　　3、衡量接近目标所取得的进步。 　　特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。 　　习惯二：明确价值观和经济目标。 　　了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。 　　习惯三：确定净资产。 　　一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 　　习惯四：了解收入及花销。 　　很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。 　　习惯五：制定预算，并参照实施。 　　财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。 　　习惯六：削减开销。 　　很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的年利润，34岁时，就有了20,000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。 　　以上六个习惯，可以帮助我们开始自己的理财生活。好的开始，是成功的一半！持之以恒是成功的另一般！ 精明财女不好做透视都市女性理财十大盲点 　　在中国，家庭理财的主角都是女性，然而现实中大多数女性的理财方式无非存折、票据等，因为缺乏专业知识等常常走入误区，专家指出都市女性的十大理财盲点，看看你是否也有不足？ 　　综合媒体5月13日报道，有统计表明，家庭理财的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”才能把家庭资产打理得井井有条。然而在现实中女性却易在投资理财方面走入一些误区： 　　1、对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。 　　2、缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对很少接触这类知识的女性来说，确实是大限制。 　　3、没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。 　　4、害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。 　　5、环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。 　　6、害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中不踏实。 　　7、耳根软。一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以投资时显得没有主见。 　　8、跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。 　　9、懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。 　　10、优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。