理财有风险，投资需谨慎
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首先大家看一个统计数据：中国购买保险的人数为6%，台湾76%，美国280%，日本540% 。为什么会出现这种情况呢？中国人不会科学的理财？你会说很简单，因为中国的经济条件不允许，真的是这样的么？那你就没有一点钱来购买？ 一，我想这是因为中国人没有保险意识，有钱也不会用来购买保险，不会科学的理财，不会去提前预防风险的来临！不会提前为自己和家人的未来科学理财。而国外的人为什么会自愿拿钱出来购买保险呢？原因其实很简单，他们看的见自己的老一辈受益，看见自己将来也会如此！因为保险是一个长期的投资，回报也许不在今时今日，但可以肯定的是一定会有回报！而且自己现在的小小投资将来会有更大的回报！ 二，第二个原因是不信任保险，但是我告诉你，那是过去了的时代，如今有保监会的监督，还有国务院下发的（2006）２３号文件《国务院关于保险业改革发展的若干意见》简称｛国十条｝文件来推动保险行业的前进，对这个行业进行了规范，而且如今从事保险行业必须经过严格的培训和考试后持证上岗！ 保险的意义： 一、如今的保险已经不仅仅是保险，还包含了分红养老，住院医疗，意外事故，这些都只需要人们将平时很少的一部分拿出来投资，时间越长受益越大！因为你的这些钱经过保险公司的科学运作将会升值，按照法律规定保险公司要将当年赢利不低于70%的钱分红给客户！ 二、存银行不一样么？是的，不一样。如今中国飞速的发展造成食品价格上涨10.0%，非食品价格上涨1.3%；消费品价格上涨4.8%，服务项目价格上涨2.6%，根据预测2004年通货膨胀率3.5%，同比价格上涨因素为2.2%。也就是说，全年物价上涨会达到2.2%。有关金融专家分析，意味着个人储户存入银行一年的定期存款，实际收益已经为负值 —— 中国人民银行《货币政策执行报告》 三、投资保险公司难道会不会贬值？我可以告诉你，完全可以做的到！万能险就完全可以做到这一点了，现在的红利为3.35%而且持续交费5年后可奖励2.5%的红利，这是红利最高的一种险，其他的分红险有多有少都根据投保的多少、时间长短和投保范围来决定红利的多少！ 四、有没有集学习基金、分红养老，住院医疗，意外事故，于一体的保单？价格又要合适的呢？那么我明确的告诉你，一张保单保全家完全可以做的到，一个人买主险，全家人可以随意挑选其他附加险，自由搭配！这样保单保障了全家人的利益，让全家都选择适合自己的险种！ 保险关乎国运，惠及子孙！ ——前总理：朱镕基 理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。 ——华人首富：李嘉诚投资秘诀 在现代社会中，保险可以解决各种风险和不确定性事件的发生。所以，现在很多的人。都开始选择保险。做为自己规避风险的武器。 曾经有一个保险小故事，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。 正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成—环，环在你周围。 但是，在我国保险行业的发展相对落后，老百姓的保险意识相当淡薄。在我所接触的客户中，似乎每个人都对基金和理财产品的投资收益非常关心，却很少有人提及保险，甚至有人将买保险与上当受骗联系起来。由此我们可以看出在中国绝大多数老百姓的心目中对于保险理念和保险意识真的是一片空白。 一、什么是保险？ 从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险将少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。 二、保险的重要意义？ “天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，这正是保险存在的重要意义。 有人说中国人活得很累。是因为中国人只会攒钱，不会保险。一辈子好不容易攒了一点钱，结果一场大病就花得一干二净，甚至还负债累累，这一辈子就算是白忙一场，而且还牵连了孩子和整个家庭，使他们不得不从最底层开始奋斗！ 三、人的一生有三怕： 1、死得太早：如果一个家庭的经济支柱在一个不适当的时候，不幸地离开这个世界，他的家庭和家人会因此陷入失去亲人的无尽痛苦与失去依靠的困窘之中。那他们往后的生活该怎么办呢？既然我们很爱自己的家人，但我们无法永远陪伴他（她）们，一旦我们走了，我们应该留下一些有用的东西给他（她）们，而不是一堆难题和负担。人寿保险可以帮助被保险人家庭建立一个健全的财务计划，确保被保险人遭受意外时家庭的经济保持安定。购买保险足可以体现出一个人对自己家庭和家人的关爱和责任感。 2、活得太长：长命百岁是美好的愿望，但是就算一生平安顺利，没有病痛，也总会面临年老退休的问题，日益增长的生活费用如何保证一生衣食无忧？“养儿防老”不是不变的承诺，安享晚年是权利，更是个人尊严的体现。买保险并不是为了要死，而是为了要有尊严的生活下去。如果购买养老保险，那么活得越久领得越多，可以让保险成为您领养的一个孝顺儿子。 3、疾病残疾：人的一生中疾病是无可避免的，身体发生问题，我们需要的除了一笔未知的医疗费以外，还有我们的生活费用。更为残酷的是意外伤害，它足以令我们暂时或永久失去工作能力，我们的收入会因此受到很大影响。那时候，无论我们个人和家人的生活开支都会因此陷入困境，除非有足够的意外伤害险和健康保险才可以替我们担起重任。 著名学者胡适博士谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。” 四、什么人应该买保险？ 其实每个人都需要保险,只是向谁投保而已!聪明的人只要投资少许保险费,就可以把风险转嫁给保险公司,轻松的保证家庭经济的稳固；而有的人精打细算地把钱省下,等于向自己投保,独自负担起整个家庭的风险不能有任何闪失。这样无视奉风险，每天与命运之神对赌，赌一家人的幸福，实在不值得。因为我们谁也不能预知未来。 保险每个人都需要参加，对每个家庭都有好处，保险不是奢侈品，不是有钱就买，没钱不用买的东西，有钱人只不过是买得较多而已。有钱人买保险是保身份和地位的，一般人是保个人生活需要的，您不必投保很多钱，而是根据您的投保需要，每天只需缴少量的钱。买保险一天10元就可以，日常生活的很多消费都在10元以上，没有人消费不起。买保险也一样，没有人买不起保险，只是没有习惯、没有意识而已。 香港著名实业家李嘉诚先生曾说:“别人都说我很富有,其实我真正拥有的只是我和家人的足够的人寿保险。”
▲左图为巴西“理财网红”卡罗尔·桑德勒，她在巴西理财网红领域排名第三。右图为美国最赚钱网红、8岁男孩瑞恩·卡吉，但儿童网红也引发了争议。资料图片
新冠疫情在全球大流行，给各国经济尤其是实体零售业带来沉重打击。不过，由于人们因隔离在家，看电子媒体的时间延长了，网红经济正方兴未艾，成为潜力巨大的新经济增长点。
美国的网红经济起步较早，平台丰富，有关监管也较为成熟。目前，美国网红的收入主要来自视频播放广告分成和线下代言，线上直播带货的比例不高。究其原因，主要是在在线市场、社交媒体推荐、支付方式等方面存在障碍。不过，随着直播带货的效果慢慢得到认可，未来的市场潜力不容小觑。
巴西作为拉美地区网红数量最多的国家，网红经济也往往成为外界关注的话题。但是，受制于经济发展水平、生活方式和消费习惯等问题，巴西网红普遍面临着“流量易得变现难”的烦恼。
萌娃带货能力强，国外网红经济尚存技术障碍
根据《福布斯》杂志统计的去年十大收入最高的网红YouTuber（YouTube视频创作者），总计收入达到1.62亿美元。而他们带动的相关产业、广告投入和消费远不止这个数字。统计显示，2019年美国的网红经济规模至少为65亿美元。
美国最赚钱的网红可能是8岁男孩瑞恩·卡吉。瑞恩生活在得克萨斯州，父母都是80后，爸爸日本裔，妈妈越南裔。瑞恩2015年3月开始上线，那时他3岁多。早期他主要在YouTube上发布各种玩具的开箱测评视频，频道叫作“瑞恩玩具测评”。近年他的频道内容已不再专注玩具测评，而是转向儿童科普和生活习惯培养等育儿领域发展，频道也改叫“瑞恩的世界”。
▲瑞恩。 资料图片
如今，瑞恩已连续两年登上《福布斯》杂志年度十大收入最高YouTuber排行榜的榜首。2017年，他的收入就达到1100万美元。2018年收入翻了一倍，达到2200万美元。2019年他蝉联冠军宝座，收入增至2600万美元。截至2020年6月，瑞恩的YouTube频道有2540万订阅者，内有视频1700多个，通常每天都会新上传一个视频，因此粉丝数和视频数量还在增长中。瑞恩的大部分视频点击量都超过100万次，有些甚至超过10亿次。他所有视频的总点击量目前达到340多亿次。
瑞恩并不是《福布斯》收入排行榜上唯一的10岁以下网红。排名第三的是5岁的俄罗斯女孩阿纳斯塔西娅·拉金斯卡娅，其2019年的收入为1800万美元。阿纳斯塔西娅的视频早期主要是卖萌，目前也在向儿童早教领域发展。阿纳斯塔西娅拥有自己的玩具品牌、移动游戏和书籍等，同时还有更多商家请她作代言。
虽然美国网红经济起步较早，但直播带货这种影响力大、互动性强、支付方便的销售形式在美国还没能火起来。目前美国市场上具备直播销售的视频平台主要有Facebook、Twitter、Youtube、Instagram等等，各个平台用户众多，但彼此独立，都没有成熟的在线支付方式。
6月初，彭博社刊登了一篇题为《世界直播带货女王什么都能卖得出去》的文章，讲的是中国直播带货女王薇娅在直播购物市场叱咤风云的故事，颇有临渊羡鱼的感觉，也指出了西方国家直播带货发展滞后的问题。文章称，中国比其他国家更具有无可比拟的线上直播销售潜力，其技术可以让观众一边看直播，一边跟其他人互动，一边挑选商品下单。娱乐和购物之间，不存在冲突。而西方国家在技术上还没有达到中国的火候，线下商店还在抗争，在线市场、社交媒体推荐、支付方式和第三方门户等方面都存在障碍。
不过，美国企业也看到了直播带货的潜力。根据营销分析公司Jumpshot的统计，YouTube上网红直播带货的广告效果是传统广告的5倍以上，两者的广告转化率分别为2.7%和0.5%。目前，在选择直播带货作推广的企业中，72%为此准备了超过10万美元的年度广告预算。到2022年，美国市场上对直播带货的广告投入预计将达到150亿美元。
巴西：“拉美第一网红大国”遭遇流量变现难
从网红数量和影响力上来说，巴西是当之无愧的“拉美第一网红大国”。专司网红调研的西班牙机构Influencity近期就“拉美网红分布”所作的一项调查显示，在拉美20多个国家、1200万名网红中，巴西是网红数量最多、占比最高的国家，网红总数近920万，占总人口的4.37%。也就是说，差不多每20名巴西人中就有一位是网红。
在如此大的基数上，巴西的网红门类也相当丰富，既有单纯“靠脸吃饭”的颜值网红，也有技术过硬的专业内容创作者，时尚、摄影、搞笑、健身、心灵鸡汤等各类博主均有一席之地。在社交网络日益紧贴生活的今天，网红已经成为巴西民众生活中的一部分。
在密切关注网红动向的同时，巴西人提升自身网络影响力、甚至“成为网红”的意愿也相当强烈，流传于各类社交平台的大量流量变现教程和指南，也能反映出民众对这一领域的热衷程度。
不过，在巴西想通过流量赚钱的渠道非常有限。很多巴西网红相信，影响力和粉丝数是最重要的“硬通货”，也有一些网红通过接广告实现流量变现，但直播打赏、主播带货等中国人较为熟悉的变现方式仍处在试水阶段，并不能成为他们稳定赚钱的途径。
巴西网红遭遇流量变现难的烦恼，并非思路或创意不够，而是与国家的网络经济发展水平及民众消费习惯等因素有着密切关系。
一方面，巴西的互联网经济本就处在尚不成熟的发展阶段。尽管近年来巴西在全球互联网大潮中亦有借力发展，但国家本身的基础设施建设水平、物流运输能力环节的短板始终束缚着网络经济的手脚。疫情期间，大多数巴西实体经济都在大力推动网络销售模式，希望通过线上业务填补线下零售的损失。但从实际效果来看，缺乏稳定可信的销售平台、漏洞百出的网页和手机App、评价系统的不完善及物流的低效率，使得线上经济突破发展困难重重。而这也直接导致很多网红吸金套路在巴西难以走通。
另一方面，信贷消费和超前消费是绝大多数巴西民众的主流生活方式，储蓄意识相对淡薄。疫情期间，大量巴西民众难耐长期社会隔离、担心“饿死”也是这一社会习惯的体现。正因如此，大部分民众没有能力响应网红的现场营销。
在巴西，还有一类颇有“拉美特色”的网红经济——“理财网红”。
▲巴西“理财网红”卡罗尔·桑德勒。资料图片
“智能手机时代人人负债”是一句在巴西受认可度很高的话，“信用卡额度不足”“发薪还债”是巴西人的生活常态。网络上相应地也产生了很多针对这一常态的热门话题。“如何理财”“如何用有限的资金生财”“如何尽快摆脱信贷债务”都是当地人关注的话题。
网红们当然也不会放过这片赚钱热土。很多对金融领域有一定了解且具有一定社会影响力的网红们也纷纷做起了理财导师。巴西“现代消费者”网站曾于2020年初评选了3名最具影响力的理财网红，其中有从事金融领域工作的记者，也有银行业从业人员。理财网红们往往在视频网站拥有讲座或真人秀节目，向大众科普理财入门知识、提供投资信息，同时也开设收费视频课程，传授“投资和省钱攻略”，并出版相关书籍等。当然，“理财网红”依然没能突破其他网红广泛面临的变现困境，即使手中握有的数据再好看，也很难高效且稳定的转换为实际收入。
作者：文汇报驻联合国记者 贾泽驰；文汇报驻巴西利亚记者 张峻榕
编辑：吴姝
责任编辑：陆益峰
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