第2课
理财计算器 http://www.yaocaiwuziyou.com/calculator.html
你投资了1万块钱，收益率是20%，那么第一年的最终收益就是10000*（1+20%）=12000
第二年是10000*（1+20%）*（1+20%）=14400
第三年是10000*（1+20%）*（1+20%）*（1+20%）=17280
这里的收益率指的是【年化收益率】，而不是每年实际的收益率。
比如小白有10万本金，投资2年，每年实际收益率都为15%，那么小白的最终收益为：10万*115%*115%=13.225万
这样小白每年的年化收益率=每年的实际收益率=15%
同样，小黑也有10万本金，投资2年，第1年实际收益率为-10%，第2年实际收益率为46.94%，那么小黑的最终收益为：10万*90%*146.94%=13.225万
小黑每年的年化收益率也=15%，但是小黑的年化收益率不等于每年的实际收益率
我们看巴菲特，他理财了几十年，他从几万美金到现在的919亿美金，他年化平均收益率是20-25%左右，但是他在某个节点的收益率可能是负的，也可能是400%甚至更高。但是把时间拉长，看平均值，他的平均年化收益率是20%-25%之间。
⭐第一个因素是本金，本金越多，最终收益越大。但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的
其实就是因为本金少，那我们就更需要利用好啦
怎么才叫利用好呢？第一就是不能亏损，第二就是要高效的生钱。
如何高效呢？放在优质的生钱资产上就可以高效的钱生钱啦，无论价格涨跌，生钱资产都能赚到【现金流】，满足【高效生钱不亏损】的基本原则
假设两人都是每月定投1000元，每年的收益率为12%（定投指数基金完全能够达到）
小黑从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金
小白从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁
60岁的时候，小黑有790万，小白有620万，即使小白的投入本金是小黑的3.5倍，最终也还是没有追上小黑。并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了5年。
这仅仅就是小黑比小白早了5年而已
我们在本金不多、时间不占优势的情况下，就要努力提高自己的理财能力，提高自己的收益率，而这个收益率只是表象，支撑内在增长的是什么呢？
答案是⭐理财能力⭐
复利三要素，本金、时间、收益率。如果我们把钱存在保险箱中，复利会发挥反向作用，把我们的钱一口一口吃掉，长期来看1万元每年会贬值500元以上。投资开始的越早，时间要素发挥越大，复利的正向作用越早发挥作用。本金大的人，复利作用也比较大，但是如果投错了地方，本金再大也会亏完。如果本金和时间都不占优势了，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的关键在于自己的理财能力。
我们货币的购买力一直在被通胀吞噬着，还是用最典型的例子来说明，90年代的万元户是有钱人，现在只有一万元就是扶贫对象
你现在有400万，存银行20年。通胀每年是10%，也就是收益率是-10%，那么20年后你的钱还剩多少？
还剩48W，通货膨胀每天都在【收割】收益率低的人??
所以为什么大部分人都觉得自己一直在努力赚钱，但是生活却一直越来越累啊
现在明白了吧，只要你们跑不赢通胀就算累趴下也没有用，就算中500万依然没用！
比如一个专家花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，学到了能获得成千上万的收益，这就叫“站在巨人的肩膀上”，贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。
复利的三个关键因素本金、时间、收益率，其中通过学习可以改变的因素是时间和收益率，而且理财开始的时间越早，你的最终收益也就越大哦！
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
从投贝学堂到完美投研，尚德教育的财商课程一直被用户质疑“套路收割”，并诱导用户分期买课。
近期，有多位用户表示，自己购买了完美投研两千元的理财课，发现所学课程与当时候宣传的内容不一致，与客服人员多次协商退费无果。
完美投研今年以来迅速在快手、头条、百度等互联网平台投放广告，“5天小白”吸引众多用户购买，而后课堂老师再进一步诱导学员报数千元的高阶理财课。
疫情以来居民理财需求旺盛，教育迅速站上风口，一面快速扩张，另一面弊病频出。大量用户投诉财商教育课程，维权者所述遭遇基本相似：0元至9.9元不等金额加入“小白理财训练营”，在授课的极力推荐下，购买2000元至8888元不等的高价课程。投诉问题则主要集中在诱导消费、虚假宣传、无资质、退费难等问题。
尚德教育的财商教育课程，面临同样问题。部分学员称，在发起退款后，对方客服采取拖延政策，一拖再拖，现在客服基本上不回复，退款似乎遥遥无期。
01、讲师身份遭到质疑，客服拖延退款
宁夏的小鹿今年4月通过快手平台的广告链接报名参加了完美投研的“5天小白理财课”，小鹿介绍道，这五天的课程是免费的，老师陈潇艺自称是电视财经频道节目主持人，并且还采访报道过很多财经消息和财经界名人，认识高瓴资本老板，新东方董事长等很多财经界大佬，手里有消息可以帮助用户手把手买卖股票。
小鹿表示，在直播课上陈老师说自己炒股票赚了几百万，报她的课只需要跟她买股票就可以赚钱。小鹿说，在这位授课老师的诱导下，多位学员报名高阶课程。小鹿也随之报名了2983元的“完美进阶实操课”。
小鹿回忆道，开课之后发现与在小白理财介绍的上课内容及体验完全不一样。小白理财课承诺课程是陈潇艺直播授课，实际在授课过程中是其他老师授课，没有了小白直播课程的氛围。小鹿发现这些录播的课程在其他平台也有相似的课程，价格仅有几百元，在几天后，她觉得自己被小白课“套路”了，于是萌生了退课的想法。
WEMONEY研究室也报名了完美投研的“5天小白理财课”，课程内容主要以主播在直播间推销更高价格的课程为主。完美投研拥有自己的微信公众号、抖音账号、微博账号等推广平台，形成相对完善的宣传矩阵。并且大肆宣传讲师团队财经“科班出身”、“学员中有几万人通过进阶课程学习实现工资翻倍”、“13年股票实战经验（月回报率80%）”、“财经频道主持人”等这些殊荣，来提高讲师的可信度。
事后也有不少学员质疑陈潇艺的真实身份，在完美投研的官网上，介绍陈潇艺为现任《家庭理财频道》。WEMONEY研究室了解到，《家庭理财频道》是辽宁电视台数字频道的一档付费节目，陈潇艺在2020年曾主持过，但在近一年的《家庭理财频道》视频中，陈潇艺并没有出现。WEMONEY研究室也未发现辽宁广播电视台主持人有陈潇艺。
对于这样的结果，小鹿感到很惊讶：“他们在直播间里说的言辞恳切，一般人也不会想着去查。不少参加培训的学员都是信任其‘财经主持人’的身份，才购买课程。”
这些老师和“班主任”，本质上都是销售。“都是为了卖课、做业绩，只不过岗位不同、提成不同。”小鹿坦言不仅是她认为课程与宣传不符，大多数学员投诉最多的也是“课程与宣传不符，但不予退费”问题。小鹿认为，退学费很难，学员一旦退单，营销人员就要被扣钱。为应对这些问题，像完美投研这样的平台已事先设计好营销话术。
比如，有些客服会劝服想中途退费的学员把后面课程学完，告诉他们学完之后如果觉得不合适也可以申请退款，但是等学员学完之后，又会说课程进度已完成100%，根据合同已无法退费。小鹿还表示，有些客服已经答应了学员退费，但是会一拖再拖，后面基本上都联系不到客服了。
小鹿还提到，自从她提出退费要求后，她在多个班级群里发言，都被“班主任”直接踢出群。目前小鹿很难联系到客服。
02、尚德教育开立多个财商教育品牌，财商理财课乱象不断
根据小鹿提供的支付证据凭证显示，完美投研运营方是北京投贝教育科技有限公司（下称“投贝教育”），完美投研的商标注册公司是天津吉雅财智教育咨询合伙企业（有限合伙）（简称“吉雅财智”）。天眼查显示，投贝教育是尚德教育的关联公司。
2021年2月尚德机构开设财商教育投贝学堂，并于同年5月由吉雅财智注册了完美投研商标。目前多位学员表示，从完美投研的入口报名的学员最后也是由投贝学堂承接。WEMONEY研究室从完美投研的官网获取了微信公众号，发现其公众号、官网也是投贝学堂的公众号、官网。
此前，投贝学堂收到大量用户投诉，用户质疑其以免费的课程引流高价课程，结果内容“粗制滥造”，授课老师也没有像宣传时那样负责，而学生在发起退费后，客服和“班主任”互相推诿踢皮球。在投贝学堂遭到大量投诉后，尚德教育开始从完美投研引流，包括小鹿在内的学员，分别从百度、快手、抖音、今日头条等平台看到了完美投研的广告，进而报名高阶课。
小鹿直言，学员们加入小白训练营课程的原因各不相同，但都期待通过学习财商知识，更好地理财，增加收入。但不少学员不仅没学到知识，还被“小白理财课”的老师营销“套路”贷款上课，而如今一些提出退款的学员被踢出班级群，课不能上，贷款却必须还。
尚德教育是一家成人职业在线教育企业，并于2018年3月在纽交所挂牌上市。
近期，尚德教育发布了2022年第二季度财报，财报显示2022年第二季度，营收5.55亿元，同比减少11.8%；净利润为1.15亿元，同比增长418.9%。虽然尚德机构已经连续五个季度实现盈利。但其增长渐露疲态，2022年第二季度，尚德机构营收5.55亿元，同比减少11.8%，环比减少10.5%。而从2021年至今的6个季度，营收呈现波动式下滑。尚德机构在仍然面临着较大的转型压力。
完美投研的引流方式和其他财商教育机构如出一辙，大多数财商机构会以免费或低价为噱头，吸引用户零门槛入门，进而诱导消费者购买进阶课程。WEMONEY研究室在体验过程中发现，这些体验课大多在初始的时候，课程老师会耐心讲解知识要点，但在课程进入到后期就开始“夹带私货”，课程老师会告诉学员们，进阶课程是更为系统的“实操课程”，标榜研发的课程“学完即可上手”，并且一对一专业导师指导，甚至有的老师会直接告诉学员会手把手教炒股，这些话术无不暗示学员“稳赚不赔”的想法，同时讲师还不断的分享自己的学员是如何在其耐心的指导下如何从“小白”变身理财达人。
针对财商课内容和学习流程，一位资深业内人士表示，目前业内也没有明确的标准，导致课程质量参差不齐，而且从业人员是否具备相关金融课程授课资质还有待规范。科学的理财课程在一定程度上让用户实现财富的保值、增值，市面上的财商教育课程一般具有金融通识教育的作用，但如果寄希望于通过财商课程实现个人财富自由无异于“镜花水月”。
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评论列表（4条）
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希望本篇文章《财商第2课笔记_复利(财商课乱象：免费小白理财课强推2983元的高阶课)》能对你有所帮助！
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