日前，知名的“荧幕硬汉”演员胡军突然登上了微博热搜，起因则是大量网友在其微博账号评论区中投诉称，其代言的悟空理财涉嫌欺诈。相关爆雷理财产品或波及了34万人，涉及金额超300亿元。但现在，在悟空理财更名后的悟空优选应用中，仍在教用户如何“让你的钱聪明起来”。
撰文 /陈畅
明星胡军道歉了。
7月29日起，演员胡军的微博评论区突然涌入大量评论，网友们在里面纷纷反映，由胡军代言的“悟空理财”产品涉嫌欺诈，并声讨其在接代言时“不负责任”。随后，此事冲上了微博热搜。而原本是百花奖最佳男配热门选手的胡军，也在提名公布时爆冷出局，有网友指出，这与他代言悟空理财一事也不无关系。
据公开资料，“悟空理财”所属公司名为玖富数科科技集团有限责任公司（以下简称玖富集团），2014年9月发布上线。
在成立的初期，悟空理财以高收益、明星代言的方式吸引众多投资者，上线首日交易额就突破100万元，并实现三天用户数过万。随着P2P网贷被监管叫停，在2020年起，网络上就传出悟空理财爆雷、出现回款逾期的消息。2020年7月，“悟空理财”更名为“悟空优选”。
而此次，不少网友在社交平台上表示，自己在长达2年的时间里索要欠款无果，于是只能在评论区中“倒逼”代言人胡军出来发声相助。8月1日下午，胡军工作室回应并致歉称，2018年接到玖富悟空理财的代言邀约后，胡军曾委托律师和专业团队对其资质进行过核实；胡军本人也注册成为过该产品的用户，其在体验后仅是签署了代言协议，履行代言人的相关义务，双方的代言合约已于2020年6月正式结束，对相关问题也在尝试帮忙推进。
但在代言人胡军成为焦点的同时，悟空理财更名后的“悟空优选”，仍在继续运营。
悟空理财，“坑”了34万人？
刚看到悟空理财上热搜时，北京用户小张说，自己“心里一颤”，庆幸自己退出得及时。在悟空理财最火的时候，她刚毕业不久，也曾将自己存的积蓄放进去过。“那时大概是2015年，我投进去1万元出头，日收益竟然能有13元多。我还激动地想过，要是能投10万元，自己是不是每天就能有130块钱的收入了？”她向《财经天下》周刊回忆道。
后来小张也确实“加仓”了，最高一度加到10万元，投资周期也由一个月加长到三个月，因为时间越长收益更高。身边一位做金融的朋友一直对她说这事“不正常”，要她快点把钱拿出来，但那时她却怎么也舍不得，总说再等等，“感觉像在刀尖上舔血，毕竟要等封闭期结束才能取。”好在，她在朋友的劝诫下，终于把钱取了出来，并卸载了软件。
但随后，自2020年中起，即有媒体报道称，有投资者表示，自己陆续到期的理财，开始不回款了。不止悟空理财，玖富旗下的玖富钱包、玖富普惠，也开始陆续曝出逾期的消息。
并不是所有人都有像小张这样幸运。《财经天下》周刊在更名后的“悟空优选”官网看到，上面的“经营信息”更新只截止到2020年7月底，平台显示累计借贷金额超3900亿元，累计出借人数量超315万。这无疑是个极其庞大的数字。
官网还显示，截至2020年7月，平台借贷余额（指通过平台撮合完成且尚未偿还的借款本金总额）超319亿元，当前出借人数量（指存在待收借款的出借人总数）超34万人。这也意味着，截至统计日期，还有34万人的319亿元还困在悟空理财之中。
这笔钱怎么才能要回来？这是无数投资者们在近两年时间里，几乎每天都要讨论的问题。
在黑猫投诉【投诉入口】平台上，关于悟空理财的投诉量高达12322条，投诉内容大多都是和“玖富还钱”相关的诉求，投诉用户的受损金额在几万元到几十万元不等，且大多数人均表示，一直处于索要欠款未果的状态中。一位投诉用户称，“我在2017年看见明星胡军代言玖富悟空理财，陆续投入本金67万，2020年全部到期，到现在一分钱不回款。”
在“悟空优选管家”的官方公众号里，提供了三种退出通道供投资者选择：第一种是“1：1”兑换商城卡券等权益或房产等其他大额资产权益，实现一次性极速退出；第二种是用户自主出价申请转让，如成交则一次性快速退出；第三种是以3年为期限，以用户初始本金为基准，每月清分，分批回款。
但在多数投资者看来，这三种通道都“不靠谱”。有人说，自己选择了第三种方式，但得到的结果是当初投入了8万多元，但每月只回款10元本金。客服也曾直接建议投资者们，不如选择第一种方式，兑换“金豆”在平台的金豆商城里购物，因为后两种都“不能保证成功”。
但有投资者反映，选择了金豆购物后，却发现“金豆商城”里的商品价格贵得离谱。“一个枕头要519块钱，两桶油1588块钱，一个苹果手机3万块。”一位投资者说。同时，他还观察到，“里面货真价实的优质商品购买还设置了门槛，不少商品显示的是未更新、已售罄、已下架，发货慢，商城里面也没有真实买家评价，没有可参考的评价功能，购物体验差。另外，商城设置的是金豆有效期到2023年，期满就作废，这无异于霸王条款，严重侵害消费者利益。”
更有人在社交平台上提出，悟空优选涉嫌“强制消费”金豆。“他们在我完全不知情的情况下，后台私自操作将67411金豆购买面值卡67000，仅剩411金豆！还我血汗钱！”一位投资者愤怒地表示。
愤怒的投资者们，选择聚集在微博上胡军账号的评论区里，对其口诛笔伐。而对于胡军被推上风口浪尖一事，北京盈科（上海）律师事务所合伙人夏冉告诉《财经天下》周刊，“明星应在代言产品前尽到审慎义务，了解公司及产品情况，避免参与虚假宣传。明星代言人若在明知或者应知广告属于虚假情况下，需要承担连带责任并赔偿。而明星在代言产品前明知或者应知广告虚假仍进行代言，或者未实际使用（含亲友使用）商品或服务仍进行代言，需要承担行政责任。
“胡军工作室发声明称其在代言前有核实资质并注册为平台用户，该真实性有待核实。”夏冉称。
悟空背后的玖富集团
悟空优选背后的母公司是玖富集团，当初，这位“悟空”还曾对外自我定义为“玖富金融理财大师兄”。
公开资料显示，玖富集团创始人孙雷有着北大光华管理学院背景，曾涉足证券基金、港股投资、信托、PE股权投资等领域。2006年12月，对个人财富管理以及投融资服务熟读于心的孙雷组建了三人团队，创立了“玖富网”，也即玖富集团的前身。
玖富网是互联网金融超市的“先锋队”，里面囊括了为用户提供个人理财、消费分期信贷、小微商户信贷等微型金融服务。“我们装了互联网金融的壳，但做的还是传统小额信贷公司的事。市场上虽然有上千家互联网金融公司，但是互联网金融不只是P2P，还包括第三方支付、互联网理财以及P2P众筹等。”孙雷曾称。
他认为，“人人有信用，有信用就有财富”。为此，玖富基于移动互联网特点，推出了个人信用标签，可在15分钟内闪电授信。不可否认，这种“大开闸”的模式为公司带来了高涨的人气和滚滚的财富。数据显示，2016年、2017年和2018年，玖富集团的净收入分别为22.61亿元、67.42亿元和55.57亿元；净利润则分别为1.62亿元、7.24亿元和19.75亿元。
2019年8月，玖富集团在美国纳斯达克上市，首日股价9.58美元，市值突破18.57亿美元，仅次于市值25亿多美元的“互金一哥”趣店。同年10月，孙雷以50亿元财富位列《2019年胡润百富榜》第828位。
上市前的日子里，孙雷带着玖富集团，连同其旗下的悟空理财，大出风头。
2015年，孙雷亮相著名职场节目“非你莫属”，为悟空理财寻觅英才。
2016年，孙雷获得多家机构及财经媒体颁发的“2015中国经济创新人物奖”。
2018年，玖富集团旗下万卡和婚恋平台百合佳缘联手发布婚恋分期APP“合缘万卡”，为用户提供消费分期、会员服务、还款服务、品质商场购物等婚恋分期服务。
2019年，玖富集团与成立合资公司运营航旅出行垂直平台，为整个航旅场景提供多款消费产品。
悟空理财也铺开了大量的广告，在地铁、公交、电视、网络等渠道上，到处可见悟空理财的宣传语。在胡军参与的综艺《爸爸去哪儿3》中，悟空理财也投放了广告，并随着胡军的代言名气更加响亮。
但好景不长，2020年9月，玖富集团旗下的理财产品“玖富钱包”和“悟空理财”出现逾期回款现象。网上到处是雪片一般的投诉。
在一位金融人士看来，玖富出事是迟早的。“他们业务的实质，就是一边以高利息吸引出借人往平台上放钱理财，一边又疯狂打电话催促急需钱的贷款人，声称可为其提供方便快捷的贷款渠道，撮合成功后两头吃中介费。”他总结称。财报显示，在2020年网贷业务清退前，贷款便化服务费在玖富集团营收中占比达到78.6%。
但玖富的收入可能还不止这么单纯。有用户投诉称，他们在玖富遭遇了“贷款噩梦”，往往借不到款的同时还需要向平台还款。“我在玖富钱包平台借款1万元，客服说我卡号错误，资金被冻结，需要5000元认证金解冻，若不解冻将会影响我的个人征信等一系列问题，即使借款不到我卡里，还要我按期还款。事后我将认证金汇与对方，结果对方提出解冻失败，还需1.5万元认证金重新解冻，我没理会，要求对方退还我5000元认证金，但沟通无果，现在对方已经联系不上了。”一位借款人投诉称。
想当年，孙雷创办玖富网时曾说过，“客户把钱存在银行，却不知道银行把自己的钱用到哪里。而在P2P平台，客户可以追踪自己的货币流向。”而在投资者眼中，这些豪言壮语现在看起来也带上了讽刺的色彩。
截至目前，玖富集团股价已不足1美元。天眼查显示，玖富集团旗下36家分支机构状态均为注销或吊销，而该公司直接持股的10家企业中有4家已注销。
2020年12月，玖富集团宣布旗下玖富普惠正式退出网络借贷信息中介业务。当时玖富普惠承诺，即使耗尽资金，也会负责到底，帮助出借人完成退出化解工作。但现在看来，其所谓的“负责到底”终究还是没有实现。
值得一提的是，在此之前的2020年4月，孙雷已退出玖富集团经理职位，并从直接持股变成了间接持股。以前几乎没有发过声、对外公开个人资料也很空白的执行董事任一帆直接持股48%，成为玖富的实控人。
悟空优选，继续“让你的钱聪明起来”
P2P模式，本身就存在极大的风险性。
据报告内容，2012年起，网贷平台数量网贷交易额、借贷两端人数都呈现爆发式增长；截至2016年年中，P2P运营平台已达到2349家，同期单月成交额达到1713.71亿元，单月P2P借款人数达到112.41万人，单月投资人数达338.27万人。据公开资料，全国实际运营的P2P网贷机构高峰时期约达5000家。
而当P2P网贷平台的竞争达到顶峰时，自融、高息现象也随之而生。有的P2P平台给出的短期收益率年化后甚至高达30%，是银行一年期贷款利率的数倍，兑付风险高企。平台监管制度的缺失，导致P2P平台逾期、倒闭、跑路等风险事件频发，如轰动一时的e租宝、“中晋系”先后因涉嫌非法集资诈骗被立案调查。
RFP国际注册理财师学会讲师王诗文向《财经天下》周刊表示，投资学上有一个著名的“不可能三角”，即收益性、流动性、安全性，三者是不可能兼得的。然而，她表示，出于人性的弱点，不少人还是希望自己能买到一款保本高收益产品，且投资期限还能短到一个月。按照这个逻辑，就不难理解一些投资产品是如何源源不断吸引中小投资者上钩的。
“从目前的投资成本看，市场上凡是声称保本收益超过8%的理财产品，都要百分之百打个问号。”王诗文称。
在经历行业乱象之后，P2P行业监管趋严，2015年起，政策也不断加码，以促进行业的规范发展。直至央行宣布，在2020年国内P2P平台已全部“清零”。
这在一定程度上也影响着玖富集团的收入。上市招股书显示，玖富集团的营收在2017年达到67.41亿元后，2018年就下降17.57%至55.56亿元，同期贷款交易量同比下滑约20.7%为456亿元。
平台上“逃离”的用户那段时间也不断增加。2017年，玖富年度月活为480万，2018年就减少了33.33%至320万。具体来看，2018年投资者数量同比下降了25%，年度借款人数量下降了36.11%。到2019年公司上市前一个季度，用户流失的情况还在持续。
玖富集团自上市起，加速了其主营业务向小贷或网络小贷转型。相比起来，在资金来源上，P2P业务的资金来源是投资者，而小贷和网络小贷的资金来源是自有资金或机构间拆借资金，比P2P要更加安全。财报显示，2019年玖富的贷款发放量达到551亿元，而其中63.3%是源自机构合作方的资金，而这个比例在2018年时仅为1.6%。
而剥离了P2P网贷业务的玖富也不得不接受由盈转亏的事实。2019年和2020年，玖富集团亏损额分别达到21.54亿元和22.51亿元。
目前，根据官网信息，玖富集团对自己的新定位是“以人工智能技术驱动的数字科技企业”，并已拥有数字科技、数字账户、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块。
玖富集团转型的同时，悟空理财更名为悟空优选，声称“是一款基于移动大数据和人工智能技术，为广大个人用户提供专业化的投资智能管理与信息服务工具，提供银行、基金理财等服务。”截至目前，该App仍能正常下载使用。
悟空优选仍在继续“帮用户理财”的脚步。“想投资？找悟空优选！”悟空优选官网上这样写道，并表示其拥有月账户、季账户、年账户等计划，满足各种资金的出借需求。“让你的钱聪明起来！”截至发稿时，官网显示，悟空优选拥有空粉超1750万人，已为空粉赚取超27亿元。
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