让闲钱“活”起来
随着经济生活水平的提高和理财意识的觉醒，人们比较看重大额资金的理财功效，而去购买基金、股票、保险等。但与此同时，许多人经常会有一些“散钱”握在手里，处于“休眠”状态，比如一些工薪族平时工资账户里的钱就常常“趴”在那里。那么，如何把这些平时的散钱纳入理财规划才能省力又赚钱呢？且听理财达人和专家来教你如何用活工资卡里的余钱。
■记者 梁兴 通讯员 周玉婷
【支招1】
工资每月按比例分配进行理财
理财达人李伶俐(媒体工作人员，惯于精打细算)
在报社工作的李伶俐小姐打理工资卡有自己的秘诀，她总结了一套自己的经验，那就是“40% 定期存款+30% 活期存款+30% 的理财产品”。
每个月，李伶俐都通过网上银行自动将卡内钱的40%存为3个月的定期存款、30% 进行理财，剩下的留作日常开销。
一般工资卡里的钱是活期存款，而目前活期存款的年利息为 0.35%，如此低收益等于让工资卡在“睡大觉”。李小姐表示，她算过一笔账，定期存款收益要远远超过活期存款，如果每个月将40%存入定期存款，与活期的收益差距超过8倍，“这个数据太可观了。”
同时，李小姐为了提高收益，还将活期存款存为货币、短债基金。一旦活期存款的金额超过了5万元，就自动转为通知存款。
【支招2】 用工资卡搞定房贷利息
理财达人李东成(公司职员，脑袋里每天想的就是怎样把复杂的事情做简单)
李东成是一家大公司的职员，现在月薪6000元，对待自己的工资卡，他的秘诀是，让自己的工资卡变得多功能。首先，李东成在发行工资卡的银行又办理了一张借记卡。“这张借记卡主要用于日常消费，尤其是通过自助搞定日常的水电费、电话费等支出，”李东成表示，这样就可以节省不少时间。
此外，他还用工资卡自助搞定房贷。“现在不少银行推出了用工资卡的余额来抵减住房贷款的利息，特别好。”据李东成介绍，不少“存抵贷”产品，对于利息抵扣不再设有门槛，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于一般工资卡上都备有一定的活期结余，如此便可大大提高家庭资金的运作效率。
【支招3】 小钱零存整取
中行湖南省分行金融理财师陈国佳
“不少居民手中的散钱经常是备用资金，一些小钱可以采取零存整取、定期储蓄、货币基金等流动性强的金融产品进行积累。”陈国佳表示，零存整取是不少工薪族强制储蓄的一种方式，每月固定存入一定金额，至约定期限可以一次性提取，如中行零存整取50元就可起存，并且零存整取比活期利率要高上不少，目前1年期零存整取年利率是2.85%，而活期储蓄仅为0.35%。如果每月节余较多，建议可以将零存整取换成每月存一张定期单子，一年期定存年利率为3.25%。每月定存不仅可分享更高利率，而且每月都有资金到期，就现金流而言，也更为平衡。
【支招4】 大钱购买理财产品
中国银行金满地支行副行长、理财师刘惠兰
“对于较大金额的散钱可以考虑购买银行的理财产品，银行理财最低起点是5万元，既可获较高收益又不影响急用。”刘惠兰表示，比如中国银行的周末理财和安稳回报系列理财，期限种类丰富，利率高于同期定存，对短期闲置的资金来讲就是不错的选择。特别是周末理财，对于喜欢在股市做短线做波段的投资者来说，周五可以把从股市里转出的钱放入“周末理财”，下个周一早上就又回到客户账上，可以让资金得到充分利用
在前几天的文章中有很多人私信笔者，大多人都是再问理财新手想要接触理财投资，应该选什么产品比较好。其实这个答案笔者无法回答大家，因为理财产品都是具有风险性的，这要根据自己可接受的风险程度、流动预期性、资金总量和期望汇报等因素来决定您投资什么产品。今天笔者也是为了理财新手们写了一篇科普文章。
1.了解各人群偏爱的理财方式
对于90后的新生一代年轻人群来讲，他们喜欢接触新事物，喜欢线上购买产品，当然理财产品也不列外，大部分年轻人最先接触的产品是货币资金。因为90后的年轻人积蓄并不是很雄厚，而货币基金的大多都是零门槛，一元起投，风险相比较于其他投资产品要底上许多，流行性也很高，相对来讲还是比较适合年轻人的。但是货币基金的收益率偏低，平均收益率超不过2.5%，所以货币基金也只能作为一个入门级理财产品，可以供新手理财者练练手，等积累一定经验后再去接触其他理财产品。
对于老年人群来讲，这类人群普便思想保守，对银行的理财产品信任度较高，并且难以接受通过互联网购买理财产品，所以他们最早接触到的产品应该是国债或银行理财。
从整体来讲，近几年国民的理财意识愈发的增强，钱再也不是只有存款这一个存放渠道了，投资者们的选择越来越多。但正是因为理财产品种类过多，所以这也对理财新手产生了迷惑性，不知道自己应该投资什么产品。所以，笔者建议大家在刚做理财之前先了解一些关于理财中的知识，以免日后在理财的过程中走弯路。
2.新手理财者如何选择产品
既然作为新手理财者，那我们最好应该先去购买一些普及度比较高的理财，通俗的讲就是适合所有人群去购买的理财产品。有人会问为什么要去买这类产品？原因很简单，因为这类产品非常常见，身边的人可能购买过，而且在互联网上也可以查看到这些产品的相关信息，这些产品经过了时间的考验，通常也是比较靠谱的，而且在过去极少发生负面或亏损事件。例如国债、存款、银行理财就是这样的产品。当然也会有些新手从刚开始就去购买一些小众理财产品，这种理财产品收益率很高，但是我们要知道收益越高风险越大。例如P2P网贷产品，建议理财新手不要去触碰也不要试探。
3.理财产品买旧不买新
最近几年理财产品层出不穷，这些理财产品如蜂群一般进入投资者们的实现，但是笔者要说的是，无论是理财新手还是资深投资者都要对这些新出的理财产品保持警惕，不要因为新出的产品热度很高就去购买它，大多时候这些所谓的“热门”都是通过炒作来吸引投资者们的眼球。例如科创板股票及基金，如果我们不了解这个市场，建议大家不要碰，水太深，风险太大，不适合理财新手。
4.收益及风险先低后高
现在的年轻人接受新事物的能力较强，能够承担较大的风险，但是理财不是你玩游戏，不要一看收益率很高就去购买。还是那句话，收益和风险都是对等的，收益越高，风险就会越大，所以理财一定要理智不要冲动。在没有充分了解市场行情和规则之前，最好先选择收益率较低的理财产品购买，这样风险也会越低。
5.期限先短后长
理财新手非常容易犯的一个错误，那就是刚开始接触理财就是去购买期限很长的理财产品，例如3年期、5年期的国债，1年期以上的银行理财，2年期以上的P2P理财，5年期以上的保险理财，如果你去问他们为什么会选择期限较长的产品，他们则会告诉你，因为长期产品收益高于短期产品。其实这是一个很大的误区，在这些产品里面，国债还好，毕竟这个可以提前支取，但银行理财、P2P理财、保险理财这种固定期限类理财产品的流动性较差。假如你出现了突发状况，需要用钱，但是你购买一款期限很长的产品，这样就会很麻烦。
所以，笔者建议新手投资者要选择短期产品进行购买，如果在后期发现这个理财产品并不适合自己，那我们也可以很快的把钱赎回去投资其他的理财产品。
以上就是笔者今天为大家分享的内容，其实理财是一个循序渐进的过程，切勿操之过急，我们要将要将理论和实践相结结合，从而选择最适合自己的理财产品。另外，刚开始理财肯定会吃亏但是我们的本金缩水，所以我们要在前期打好基础，一步一个脚印来，毕竟罗马不是一日建成的，理财意识同样的道理。如果大家对理财有什么疑惑和问题，欢迎在下方评论区留言讨论，笔者看到后会一一回复！
A股持续震荡回调，整体估值虽然处于历史大底位置，但投资者担心新低之后还有新低，市场情绪悲观。
其实回顾A股历史上的每一轮熊市和牛市，基本特征都是极其相似：在熊市底部，市场信心极度缺乏、成交量相比前期大幅缩水、估值位于历史底部、股息率远超无风险利率、产业资本增持明显、国家队入场等等；同样在牛市顶部，投资者跑步进场、银行资金搬家、国家队减持、产业资本减持，成交量和波动幅度大增等等。
尽管熊市底部难熬，富有经验的投资者都知道这一阶段恰是买入或者坚守的时刻，此时好股票才有好价格。
“价值投资之父”格雷厄姆之所以写《聪明的投资者》一书，就是因为“聪明的投资者”传统的定义就是那些在熊市（其他的人都在卖出时）买入，在牛市（其他人都在买入时）卖出的人。
历史是聪明投资者最好的教材
“当每个人都在股票市场繁荣期间争相购买股票时，你拿出所有的股票并卖掉它们，把所得收益用于购买保守的债券。当然你卖出的股票还会继续上涨。不用管它——只管等待迟早会到来的萧条。当萧条（或恐慌）成为一种全国性的灾难时，你把债券全部卖掉（可能会有损失），并把股票再买回来。当然股票还会下跌，同样不用理睬，等待下一次繁荣。”正如曾亲历过1929年大萧条的作者小弗雷德·施韦德在《客户的游艇在哪里》一书中写到的，每一代聪明的投资者都会从逆向投资中获得胜利。
同样，回到A股，当每个人都在股票市场繁荣期间比如2007年和2014年大买股票和基金时，您将所有的股票都卖掉，并把所得资金用于固定收益投资，你可能会卖早了，但不要返回，等待股市疯狂上涨之后的回调。当悲观已经主导了市场，估值已经跌至历史大底位置，股息收益率明显高于无风险利率时，此时你再返回股票市场，您可能会买早了，股市依然会继续下跌，同样不用理睬，等待下一次繁荣。
逆向投资几乎每个投资者都耳熟能详，但实施起来非常难。能在净值回撤30%以上时依然坚信黎明将会到来、能在周围的人都沉浸在赚钱的疯狂中，而自己保持冷静的投资者并不多见。
投资的成功并不需要非凡的智慧，反倒需要超常的纪律性，可是几乎没有人能做到。事实上，历史告诉我们，人们从来不学习历史带来的经验、吸取历史带来的教训。牛顿是历史上杰出的人物之一，他试图把铅变成黄金，不但浪费了大把的时间，还在南海泡沫中赔得血本无归。
长期成功的投资者都带有逆向投资的特质。巴菲特在1973年重返美股市场、2009年在次贷过后声称“买入美国正当时”等，均带有逆向投资的意味。张尧在2018年中美贸易摩擦初次波及A股时开始重投陕西煤业等，也是逆向投资法则下的大手笔。
上百年的金融史都说明，悲观迟早会过去，而悲观带来的好价格则开启了投资买入的窗口。“你无法要求一个有经验的投资者在运输量刚刚跌破新低、失业率达到顶峰、钢铁产量不及平时的一半，一个大人物信心十足地告诉他一个大型承销商正在陷入危机的时候去购买股票。”正如小弗雷德·施韦德所说，对于每个人来说都不幸的是，这是仅有的股票下跌的时期，当形势好时，有远见的投资者买入股票，但此时股价也很高，随即，警铃还未响，形势又变坏了。
聪明投资者理解波动背后的原因
成功的投资者都具有好奇心，他们试图弄明白股票背后的涨跌因素。
到底什么原因造就了市场的牛熊？格雷厄姆在《聪明的投资者》第8章给出了生动形象地说明：
假设你在某家非上市企业拥有少量（1000美元）股份，你的一位合伙人（名叫市场先生）的确是一位非常热心的人，每天他都根据自己的判断告诉你，你的股权价值多少，而且他还让你以这个价值为基础，把股份全部出售给他，或者从他那里购买更多的股份。
有时，他的估价似乎与你所了解到的企业发展状况和前景吻合；另一方面，在许多情况下，市场先生的热情或担心过度，这样他所估出的价值在你看来似乎有些愚蠢。
假如你是一个谨慎的投资者或一个理智的商人，你会根据市场先生每天提供的信息决定你在企业拥有的1000美元权益的价值吗？只有你同意他的看法，或者想和他进行交易时，你才会这么做。
当他给出的价格高得离谱时，你才会乐意卖给他；同样，当他给出的价格很低时，你才乐意从他手中购买。在其余的时间里，你最好根据企业整个业务经营和财务报告来思考所持股权的价值。
“市场先生”这个可怜的家伙有着无法治愈的精神病症，在他感觉愉快的时候，只会看到企业的有利影响因素，在这种心情中，他会报出很高的买卖价格，因为他怕你抢夺他的利益，掠走他眼前的利益。
在他情绪低落的时候，他只会看到企业和世界的负面信息。在这种悲观心情中，他会报一个很低的价格，因为他害怕你会将股权甩给他。他的行为越是狂躁抑郁，越是对你有利。
聪明投资者与普通投资者的区别在于，前者在利用“市场先生”的错误，后者被“市场先生”牵着鼻子走。大部分投资者往往愿意在上涨很多后才买进，同样在股价已经跌得很惨后才会卖出。
金融投资史上，繁荣与恐慌的周期不断重复。从南海泡沫到大萧条，如果在所有市场中有一件跨越时空的不变事实，那就是人性推动钟摆向任何方向都会摆过度，从而产生繁荣与衰退周期。投资者忘记历史，简单地以最近的市场周期无限外推，将自己置于险境。
校对：苏焕文
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评论列表（4条）
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希望本篇文章《如何成为理财赢家？从工资卡零钱做起(如何成为理财达人？学会这四步，让你少走弯路)》能对你有所帮助！
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