年初的时候写了一篇文章，盘点了几种存钱方法，希望能给大家一定的帮助。
做好抵抗未知风险的准备。将目光放在长久的未来。
参考这篇：想想怎么存钱吧…
但我似乎忘记考虑了一件事，
有些人需要存钱，那么自然有人需要借钱。
毕竟我们的人生，是起起，然后落落落落落落落落落落落……
缺钱的日子总是更难熬。
想想看，当各种风险来临的此时此刻，
不管是已知的现在需要买房买车，
还是未知的突然生病、破产急需资金周转……
这些都是需要花钱的，而且花钱的地方非常多。
这时要是囊中羞涩，没钱怎么办？
我想答案除了提前备好保险，那就只能靠借了。
要知道，截至去年年底，我国居民负债总额已经超过了200万亿，
根据数据显示，2022年全年，人民币贷款新增21.3万亿元，同比多增1.36万亿元，增速为11.1%。
但如何借，怎样借却是们学问。
所以今天我想和大家聊聊借钱。
那么我就再来盘点一下不同理财产品的贷款方式。
不过在正式盘点前，有几个需要注意的点是需要大家了解的。
一
借贷前需要注意的点
1、在自己的能力内申请贷款
首先要根据自己的实际经济情况申请贷款，额度要在自己的可控范围内。
这点理性点的朋友应该都懂，
额度太高的话，非当不能作为救命稻草，反而会成为负担，得不偿失。
2、不要借贷炒股炒基
无论行情有多好，都不要拿借贷的钱去炒股炒基，否则只有被割的下场。
市场上总有个颠扑不破的真理：当大家都觉得能赚到钱的时候，行情也就结束了。
把贷款出来的钱用来买理财做投资，这是非常不理智的行为。
因为低风险的收益赶不上利率，而高风险的风险大。
比如你借钱去炒股，这是要有成本的，这就得考虑你的投资收益能否覆盖你的成本。
同时你借来的钱偿还是刚性的，到时间必须得还。
如果借了很高成本的钱，结果到该还钱的时候，那时投资的收益很低，无法覆盖借钱的成本。
这种盲目加杠杆的操作，
最后只能落得个弹尽粮绝、走投无路、疯狂爆仓的局面，
辛辛苦苦干几年，一把回到上班前。
而且在这段时间里，欠债与风险投资的杠杆也会增加投资者的心理压力，更容易出现不理智的行为。
这样的案例网上一大把。
甚至有某银行支行行长借钱炒股亏损4000万而锒铛入狱的。
换句话说，有钱的时候你都不一定能在股市上赚到钱，更别说还去借钱了。
所以没钱的时候，学会控制风险、做好防守，保持观望才是更理性的做法。
3、选择合适的贷款
常见的贷款具体可以分为以下几类：
其中，
信用贷款：指无抵押无担保的贷款，一般以个人信用，额度不固定，但也不会特别高，可以申请的途径有银行、消费金融和网贷公司等。
比如常见的，像是X付宝平台的X呗就要看你的X麻信用；X东平台的X条就需要一定的X白信用分……
抵押贷款：需要借款人提供一定的抵押品进行担保，一般为不动产，比如房地产，如果借款方不按期偿还贷款，有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款；
质押贷款：同样也是用物品进行担保，但有一定区别，这个物品一般是动产，比如存款存单、保险保单等金融资产。
不同于抵押贷，质押后你的物品归属权就已经转移到债权人，直接由对方来保管，还清贷款后才能回来。
票据贷款：指持票人将未到期的票据权利转让给金融机构而取得资金的一种融资方式。
如果你很需要借贷，最好关注一下自己是否有可以做质押的金融资产，因为有抵押或者质押的借款，利率水平往往要低于同等条件下的其他借款。
总之还是那句话，
理性贷款，警惕非法/虚假贷款广告，注意保护个人资金及信息安全。
明白了这些，我们才能去选择合适的贷款产品。
二
各个理财产品的贷款如何
1、银行消费贷款
门槛：高
额度：3-5星
利息：3星
安全性：5星
银行是国内比较权威的金融机构，同时银行贷款也是主流的借贷方式，
一方面银行资金实力雄厚，资金储备充足，资金来源稳定，
另一方面它接受严格的监管，安全性比较高，
而且利息低、额度高，借贷成本比较低，只要借款人符合银行贷款要求即可。
银行的消费贷款，是对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。
一般固定专款专用，比如用于买房的房贷，用于买车的车贷，用于装修的装修贷等等。
不仅可以满足大额周转的需求，也可满足小额消费的需要。
我们也可以看一下常见银行贷款产品：
当然，银行的贷款缺点也是非常明显的。
门槛比较高，申请起来比较麻烦。
通常来说，银行贷款对个人的信誉或者企业的资质都有非常高的要求，在银行办理贷款业务时相对来讲手续也比较多，需要申请人提供较多的证明文件，甚至提供抵押、担保等等，比较繁琐。
2、信用卡
门槛：低
额度：2星
利息：4星
安全性：3星
同样来自于银行，大部分信用卡，都会根据持卡人的资信状况给予一定取现额度，
优势在于取用灵活快捷。
取，门槛不高，只要持卡人信用良好，没有其他异常，就可以直接通过银行线下网点、银行官方网站或手机客户端等途径申请，提供一定材料，即可取出现金；
用，只要能刷信用卡的商户均可使用，使用范围广。
而且有一定的免息期，可以长达50多天。就算是通过账单分期还款，也比商业贷款方便得多，费用也不高。
不过缺点也多，
信用卡还款的期限比较短，一般来说分期3-24个月，一般最长只有两年。
而且额度较低，首次申请信用卡，一般额度会在500元到2万元之间，有些信用卡预借现金还有单日单笔限制，一天只能取2000元。
下面是使用信用卡会牵扯到的各种费用：
看得出来利息较高，需要收取一定比例的手续费和每日利息（各家银行规定不同），分期期数越长，预期年化利率越高，
此外，信用卡是可以取现的，算下来年化利率在14%~20%不等。
但是也有一定的风险，
比如经常性地一次性刷爆信用卡、经常在非正常营业时间刷卡或者常在同一商户大额刷卡，就会有被认定恶意套现的风险。
后果轻则降额封卡影响个人信用，重则甚至会被认定为诈骗活动，违法行为。
所以总得来说，和其他贷款方式比，优势不大，只适合短期急需资金周转，如果想要长期借贷不太推荐。
3、各网络贷款平台
门槛：低
额度：2-4星
利息：3星
安全性：1-4星
还有一些我们常会用到的金融平台的贷款产品，
比如XX宝的X呗，X信的X粒贷、X东的金条、X安普惠等等，
优势显而易见，就是方便，
直接在手机APP上就可申请，一般在申请当天即可出审批结果，大多数平台秒批秒放款。
而缺点在于，
一是额度不等，大平台额度低，小平台额度高，目前多数以消费金融和小额贷款平台为主，所以线上贷款平台申请额度通常在20万以内，多数审批额度在3-5万之间；
二是有一定风险，有可能会碰到一些不靠谱不安全的借贷平台，虽然这几年国家也一直在整治，但依旧鱼龙混杂；
三就是有可能影响征信，如果线上贷款申请太多，会影响征信记录，导致无法再申请银行低利息贷款，甚至导致房贷审批不通过。
所以也不太建议线上贷款，实在急着用钱，金额不大的短期资金周转，也最好找正规持牌的靠谱平台。
4、保单贷款
门槛：中
额度：1-4星
利息：2星
安全性：5星
顾名思义，本质上是把保单抵押给保险公司获取资金。
算是质押贷的一种。
但并不是所有保单都可以进行贷款的。
通常来说，必须具有储蓄性质的长期型人身险，如年金险、增额终身寿险和部分重疾险等，以及万能险和分红险才可以保单贷款。
但如果是短期、消费型保险，就没有保单贷款功能，像意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。
保单贷款确实是目前周转资金比较优秀的工具之一，况且我作为一名保险博主，
我认为保单贷款的实用性，这一块是需要着重拉出来单独讲的。
三
保单贷款好在哪？
1、什么是保单贷款
我们都知道每年交的钱，在扣除成本后，最后累积下来，就形成了一个叫“现金价值”的水池， 如果要退保，现金价值就是你能拿回的钱。
既然有了这个水池，那么就可以用来抵押贷款。
也不用向银行抵押，向保险公司抵押即可。
保单现金价值相当于前面说的质押品。
贷款期间，对保障没有任何影响，
重疾险，该赔还得赔；
分红险，该分红还得分红；
年金险，该怎么领还是怎么领。
保单贷款不影响现金价值增长，这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思，贷款不影响房子怎么增值的。
理所当然，这期间如果出险了，保险公司也不会多赔，最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后，再进行赔付。
一般条款中会有这么一句话：
这里的意思是如果未偿还的贷款本息＞保单现金价值时，合同终止，拿不回一分钱。
半年后贷款到期，必须偿还本息，如果未按时偿还，这笔钱又会作为新的贷款本金（续借利率更高），利滚利，最后欠的钱越来越多。
不过部分保险公司的保单贷款还款方式非常灵活一一可以一次性偿还本息，也可以部分还款还息，甚至可以只还利息一直贷款贷下去。
如果一直借着不还呢？
保险公司心里自有一笔账算着，通过扣除现金价值来抵账。
如果钱扣着扣着，发现剩的钱只够还本息了。
也就是说保障结束，合同中止， 贷款我也不要你还了。
虽然2年内可以提出保单恢复效力，但需要重新进行健康告知。
至于额度，就拿增额终身寿来说，
也随时间复利递增累计的现金价值而增长，最多能贷款当下保单现金价值的80%，
如果这年现金价值为60万，那就能贷48万。
比如30岁的老王买了一份年交10万，5年交的金满意足3号，
到第20年，老王50岁，因为公司急需一笔钱周转，但又不想减保影响保额，
于是选择了保单贷款，
此时保单的现金价值为915070，最多能贷80%，也就是732056。
老王贷出50万，贷款利率为4.5%，也就是说最长6个月需要付利息11250元，
而这年的保单收益为947100-915070=32030，6个月收益为16015，
换算一下，
相当于这6个月，老王不但贷出了自己的全部本金，实现了灵活性，
还白赚了4765元的利息，
这便又体现了保单贷款的实用性。
2、优势
而保单贷款的优势包括两个方面：
一方面是方便，
找保险公司借钱，审核基本没有太多困难的地方，比找银行借钱要方便太多了，因为它也不用担心你欠账不还，如果不还，就用现金价值抵扣。
申请流程也很简单。
直接打电话向保险公司申请，需要填写贷款申请书，有的也可以在保险公司官网直接申请，二到三天可能就到账了。
另一方面是利息低，
说实话，保单贷款对短期急需用钱的人，是个好东西。
最长能贷六个月，利息是按实际天数算的，六个月后还能再申请，而且可以先偿还利息，本金可以不归还，相当于这笔钱可以长久占用。
它的利息一般在4.5%-5.3%左右，和银行的半年期贷款基准率差不多，如果借10万，半年（180天）的按5%的年利率算，利息在2500左右。
银行贷款很难低于6%。
找保险公司借钱比找银行更方便和划算。
比起前面提到的X呗X粒贷的利率，保单贷款更是低。
以X呗为例，贷款利率是20%，借1万每天需要还5.5块，如果借10万，一年的利息就有20075元。
相较X粒贷和X呗，贷款利率年化达到达到10%-20%左右，
保单贷款的利息给的算非常低了。
而且灵活，
就像增额终身寿，保单贷款也是它灵活取用的一种方式，不会影响到保额。
既可以解决现金流的问题，也可以实现保单的继续增值。
取用灵活，意味着未来规划也能更自由：
用来自己养老也可以，用来做孩子的教育资金、婚嫁资金也都没问题。
3、不同理财险产品的保单贷款
保单贷款尤其适合做生意、资金流动较大的朋友。
当然保单的贷款，不是你想借多少借多少，想借多久借多久，要满足一定的要求的。
一般来说，保单贷款会要求贷款上限为80%，贷款期限不超过6个月，
只是各个产品的贷款利率会有所不同，我们来看看几款产品的保单贷款利率。
目前大多公司的贷款利率在4%-6%，但是同一时间，我们还有3%多的的复利收益，这样一综合，实际贷款利率可以低至2%左右。
未来有贷款需求，那就可以选择一个贷款利率比较低的产品，超过5.5%就有些不太划算了。
如果使用到保单贷款，给几点建议吧：
只有真正急需用钱的情况才建议申请保单贷款。
适用于需要资金又不想减保的情况。
比如生病、资金周转困难等，保单贷款就是一个很不错的功能。
先把钱拿出来用一段时间，解决了燃眉之急，等经济缓过来，再把钱还回去，也不影响保障和现金价值。
也不建议保单前几年就申请贷款，
因为缴费的前几年的现金价值很低，也贷不了多少钱出来，没必要折腾。
毕竟买保险是为了保障，做的是长期规划，而不是为了保单贷款而买保险。
实在需要贷款时，一定要谨慎使用。
做好双录，录音、录像都可以，万一遇到纠纷了，这才是我们可以拿出的最有用的证据；
看清楚保险条款，知道自己买的是什么，正在做什么，实在不懂的问我也行。
这年头想借钱，渠道有很多，
找亲戚朋友借也好，找金融平台贷款也罢，
关键点在于，认清现实。
最终的目的只不过是为解决燃眉之急，
如果你想着借钱维生，借贷脱贫，这简直就是盲人做拉面
——瞎扯。
没钱的当下最重要的是，及时做好财务上的规划。
毕竟钱是自己的，用起来才更有底气。
以上。
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