简单地说，就是将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算分配。如果一个用户赎回倾向提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。这种灵活的个性化配置资产的方式有效地解决了传统金融机构遇到的流动性与收益不匹配的现象，让用户既能享受到便捷的活期体验，同时也能获得较高的理财收益。
与私人银行的理财师相比，机器人理财的最大优势就是服务没有边际成本，可以对任何规模的资金、任何层级的用户做到一视同仁，更可以有效避免道德风险，让佣金驱动型的劣质理财产品无处生存。
从固定收益到大财富管理格局
2015年3月，懒财网上线了主打理财产品“懒财宝”，1元起投，年化收益6.6%起，是一个“类活期”的产品。用户无需选择具体投资产品，由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求，计算出用户资金的转出概率，给每个用户配置个性化的资产组合，并设置不同的现金保留比例。懒财宝独家采用按秒付息方式，投资即刻付息的付息方式，使投资者的资金每一秒都能得到复利计算。
2017年2月，在通过“懒财宝”积累了足够的经验之后，懒财网又推出了能够自由定制投资天数的智能理财产品“懒定期”。依托人工智能技术，“懒定期”实现了资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型以及自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。懒定期最少投资90天，最多投资1825天（5年）。用户可以根据自己对资金的需要情况设定理财周期，起投金额是100元。
如今，除了这两款主打理财产品之外，懒财网还推出了其他相关理财产品：
1. 项目投资，包括浮动收益项目直投及固定收益项目直投。懒财网运用多重风控策略，精选项目，为希望获得高收益的用户提供选择。
2. 资管云。资管云是懒财网利用自身的技术能力和大数据资源，为资金方和小微资产方创建的一套体系，集信息服务、资产管理、资金监管、风险控制等功能于一体，覆盖资产周期全流程管控，最大程度解决小微资产打包融资的风控难点，打通资金方和小微资产的对接瓶颈，让交易双方实现无缝链接，安全、高效的完成资金和资产的相互转化，极大的降低交易成本，提高交易效率。
懒财网之所以开发出如此便利的理财产品，还是在于其强大的技术能力。懒财网CTO李子拓表示，懒财网需要应对庞大的数据处理。懒财网目前有上百万用户，数千种资产，在随时应对大量充值提现需求的同时，还要让每个用户的资金都能匹配相应的资产，整个计算量堪比天文数字。不过经过大半年的研发和上百次迭代上线，懒财网已经成功破解难题，现在完成一轮全部用户数据计算只需5分钟。
如今，懒财网的智能理财已经达到了数据回测、模式识别的层面，而同行可能还到不了模式识别的深度，更多的是数据处理方面的应用，比如人工建模，数据套用等。“许多互联网金融平台并没什么创新，智能理财也是说得多做得少。懒财网作为智能财富管家，希望能更人性化一些，让用户在平台上理财，我们负责提供更深度、更个性、更精细的服务。智能理财懒财网只做了一点点，但是即便这一点点已经远远领先市场。”提起自己正在做的事情，李子拓充满了信心。
也正因为如此，在政府有关部门对互联网金融大力整肃的今天，懒财网的小日子却过得相当不错。“我们今年的收入是小几个亿，已经实现盈利。”陶伟杰表示，“明年我们希望突破到大几个亿吧。我们有点盈利就行，核心还是要把钱投在整个品牌还有新业务的发展上。”
为此，未来懒财网将继续拓展资产品类，强化技术优势，为用户提供数据化、个性化、智能化、最大化的投资服务，形成以价值保值“懒有保”、固定收益“懒财宝”、浮动收益“懒财赢”三大类产品的大财富管理格局。
“我们已经集团化运作了，未来，我们将成为一家财富管理集团。”陶伟杰表示。这也意味着将来更多的“懒人”有福了，他们将享受到懒财宝提供的、更加丰富多样的、个性化的财富管理服务。
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懒财网理财是一个安全规范的移动互联网理财平台，为广大中小投资者提供8%起的活期理财收益。懒财网获得了联想控股君联资本数千万人民币A轮融资。产品种类丰富、期限任选，所有资金都有第三方资金托管，安全有保障，让每一位用户都可以轻松理财。
官方介绍：
懒财网是安全、规范的互联网投资理财平台，为用户提供有担保的高收益投资理财产品，拥有严格的风险控制和第三方资金托管，保证资金安全，让用户轻松理财。
1、全网最高活期收益，银行理财同级理财
2、懒财宝升级，随存随取，活期收益8%+
3、加息更给力，加息券让懒财宝收益更高
4、充值更便捷，快捷支付轻松充值
5、注册获体验金，还有懒财券礼包可领
懒财网联合“首信易支付”打造完善的资金托管账户体系，是全资金第三方托管的安全理财平台。
懒财网与阳光保险集团合作，承保交易资金安全，为安全保驾护航。
懒财网是银行级别的安全保障，获中国金融认证中心CFCA权威认证，坚持银行卡同卡进出原则。
懒财网上隐私信息通过SGC加密保护，保证用户信息安全，绝不泄漏用户的信息。
【更新】
1.首页新设计，数据展示更清晰
2.首页右上角增加最新活动专区，新活动不容错过
3.增加昨日收益数据，高息看得见
4.推送上线，最新消息及时送达
【优化】
1.界面优化和客户端性能提升
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 林晓 吴敏 北京报道
随着互联网在金融行业的深入应用，以人工智能为核心的智能理财，正成为越来越多的互联网金融布局的方向。“互联网颠覆金融的说法并不对，没有谁能颠覆谁。传统金融应该拥抱互联网，把互联网或者人工智能的技术输入到传统金融里去。”3月9日，懒财网CEO陶伟杰在接受《华夏时报》记者专访时如是说道。
《华夏时报》：能否介绍一下您的创业经历和公司的发展过程？
陶伟杰：信息化改造是我在互联网创业中的思路与心态。例如，从智能ABC到微软拼音再到搜狗，都是用更丰富的数据，更便捷的操作界面改变传统输入法，从而提高效率。 清华毕业后，自己想做互联网，但又不是计算机专业出身，所以应聘了搜狗的互联网产品职位，后来发现这个职位非常适合我，在搜狗工作5年，基本奠定了我对整个互联网的认知。 2010年初，我离开搜狗决定去创业。起初，自己出资成立了一家公司，做一些平台和外包工作。后来有一次与搜狗CEO王小川交流，得到一些启发，和几个合伙人一起做了一家彩票公司，我占股20%，公司运营过程中为了激励团队的骨干，我又分了一半给团队，最后剩下的股份不多。 但是， 从这次的经历，我了解到如何从产品、技术到营销、定价等系统地组建一家公司。2012年年中，我从这家公司离职，开始新的创业之路。 随后，我研究了网约车市场，发现存在很大的供需矛盾，由此判断网约车市场空间很大，就投入了近千万资金做该项目。最初的立足点就是通过技术调配供需之间的不对等，但发现这个商业模型无法内生循环起来，必须依靠外部输血，最终决定放弃这家打车公司。 与互联网金融结缘，主要考虑到几点，一方面太实体的东西不是自己擅长的；另一方面不想去碰补贴的行业。当时想在VR技术支持和互联网金融中选择，后来听朋友建议最终选择了互联网金融，因为互联网金融是近十年的事情，VR是十年后的事情。 2013年，有些互联网金融企业在当时看来已经做得很大了，但我感觉当时互联网在这个领域里起到的作用极小，我们想做的是发挥互联网的优势，真正通过互联网把金融效率提高。
我们率先提出智能理财，就是帮用户去做资产筛选工作，将它的需求体现出来。我们去分析每一个用户的不同，为他配置不同的资产比例，这种个性化才叫真的智能。后来我们将它定义成互联网财富管理，就是做中小产白领用户的财富管理，所以成立了懒财网。
《华夏时报》：懒财网是如何利用互联网大数据实现智能理财的？
陶伟杰：懒财网是依托强大的互联网大数据匹配技术为用户提供智能自动化资产配置理财服务，实现安全、极简、高效的“懒人式”投资体验，让广大理财用户可以借助互联网的力量轻松、简单地完成投资理财。懒财网的大数据将复杂的投资理念简单化，将简单的投资理念系统化并一以贯之坚决执行。
懒财网的智能理财系统正在逐步构建，将逐步接纳更多个性化的需求，比如冻结部分财富的流动性换取高收益；选择部分财富的收益底线去博取更高的浮动收益；规划发工资后、还房贷前的理财规划等等。
这种个性化的资产配置服务过去也只能依靠理财师完成，现在懒财网则通过技术向每一个人提供财富管理的服务。未来懒财网还将参照私人银行、第三方财富管理公司服务高净值客户的方法，让理财机器人不断深入去了解理财者的需求，根据理财者的需求去配置不同安全性、流动性下收益最佳的产品，建成一个同时平衡风险、流动性、收益三方因素的高效机器人理财平台。
《华夏时报》：懒财网的账户托管是怎样的？
陶伟杰：去年11月，懒财网与华瑞银行合作打造的资金存管系统正式上线。懒财网最大的特点是其不设资金池也能实现“随存随取”的类活期体验，这背后是一套严密的产品逻辑。
首先，懒财网根据用户已发生的行为，为每个用户建立不同的资金流动性模型，并为其配置流动性最般配的资产，从而保证每个人的收益都能达到其流动性下的最优，也能保障其他用户收益公平。
在这一层之上，是一套高效、精准的自动化债权交易系统，允许用户间随时随地完成债权交易。
同时，系统一直在不断计算与评估用户的资金流动性、调整每个人的资产配置，并按照其持有资产的“秒数”计算利息。
可以说，整个系统时时刻刻处于动态运算与匹配之中。这样的智能理财平台上线存管系统对传统银行来说，意味着三点，首先，是海量数据的保存要求非常之高；其次，是数据的处理速度要求非常之高；第三，是数据的精度要求非常之高。
这套存管系统自去年3月开发，直至9月完成初步搭建，随后整整3个月，懒财网与华瑞银行一直密切沟通，来回调试，克服了许多问题。
这只是双方深度合作中的一个小事例，因为运算场景的复杂性，目前懒财网与华瑞银行合作的这套存管系统QPS在业内也属较高水平。
《华夏时报》：请问懒财网未来将如何布局发展?
陶伟杰：未来希望跟一些券商资管、期货资管、信托公司等传统金融公司合作，我们只提供互联网端的用户服务，更多的是去销售产品。当我们重点去做技术业务的时候，技术平台本身的价值就能够体现出来。
此外，我们还会关注保险，研究挖掘用户的需求，用户到底需要保什么，保重疾、健康、住院、报销、人寿，还是一些财产、家庭的其他成员保险，甚至是旅游、极限运动等，这些保险你到底怎么配置，实际上跟理财是一样的。同时，用户可以承担什么样的风险，需要对什么样的风险进行投保，用户如果输入足够多的信息，我们会告诉用户可能要针对性地去抵抗哪些类型的风险，随之匹配相应的产品。
《华夏时报》：如何看最近几年监管层的监管措施？
陶伟杰：金融监管还是管得紧了好。做了这么久的互联网金融，也看见过很多不可思议的事情，比如有的公司在自己的网站上随便挂上PICC标志，大家就以为这家公司有PICC的投保做背书，但我们没有，对于我们来说就会增加营销成本，有了监管措施，这种事情就会被杜绝，大家公平竞争。
再比如说过去很多的P2P公司没有对资金进行第三方的托管，而是设立自己的资金池。资金池最明确的一点就是责、钱、利都混在一起了，把钱集在一起去投资，这个资产是谁的说不清楚，一些公司随便从资金池里打水，如果不进行监管，以这种情况继续发展风险是很大的，而有了监管，就能把这些问题杜绝掉。
《华夏时报》：您觉得未来理财公司之间的竞争力主要是在哪些方面？
陶伟杰：如果是纯理财的公司，我认为核心竞争力主要体现在两点，一是如何对用户服务方式进行分层，然后给用户提供更加优质的服务。二是需要有专业化的产品经理，来筛选和定义产品，也就是帮着用户去理财。虽然金融机构都会对自己的资产负责，但要对用户负责，就必须再对产品做一次筛选。就像懒财宝，投入了大量的产品研发成本，就是为了给用户提供在流动性和收益上最好的搭配，每一项财富管理都是用一种智能的方式给予用户最佳匹配。
《华夏时报》：您认为未来互联网金融的发展前景如何?
陶伟杰：实际上现在整个行业还停留在第一个阶段，就是大型互联网公司，凭借自身互联网优势，以及在国内的地位，去申请金融牌照做互联网金融，然后去形成新的金融集团。
而第二个阶段，实际上是传统金融慢慢觉醒，发现互联网金融的力量，然后通过拥抱互联网，实现弯道超车，构建自己的金融帝国。这会带动整个金融行业互联网化的进程，而在这个过程中，一些有技术的互联网金融公司，要不就是平台化、服务化，要不就是在小额信贷领域成为一种新的补充型业态。
传统金融有自己的风控优势、牌照优势，互联网金融有它的技术优势和成本优势，这是一个互相结合的过程。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
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