未来养老需要多少钱？曾经有理财专家认为，没有100万几乎免谈，更有甚者表示一个将在2027年之后退休的人，需要300万-500万才够养老，类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万养老也未必够。
这到底是耸人听闻还是确有道理，我们暂且不论，但可以肯定的是，大多数中国人目前都在担心自己的晚年生活。
其实，再多的钱养老也没有够的时候，关键在于你怎么花。养老需要多少钱，一方面取决于你的生活方式，另一方面也取决于无法预计、选择的意外因素。
N1
按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储备143.5万元才够未来30年花！储备养老金，通胀是大敌。
假如你现在已有100万元养老金储备，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购买力只有22.6万元！（100万*0.95^29）
此外，一个人退休之后会存活多少年？按照平均寿命80岁计算，目前男性60岁退休，女性55岁退休，男女在退休后的生存年限分别是20年、25年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于“为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的”。
另外还要考虑的是，退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。
这笔钱大致是多少？那要看你哪年退休。
如果你是个80后，现在40岁，假设，退休后你每月的开支为3000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要3000×12×20=72万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在3000元的购买力计算，你的寿命为80岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备126万退休金。
国家的养老保险能保证我们活着，如果你觉得生活费够用就行，那些意外啊，享受生活什么的，人各有命，不去想那么多，那当然是你的选择；
但如果你在意自己的养老生活是否有质量，是否独立，是否有尊严，那就需要考虑规划自己的养老生活了。
N2
有关专家普遍认为，靠自己养老是一种风险防范，是社会进步的表现。规划养老，除了每个月养老保险缴费外，还可以考虑增加一些低风险的投资。
比如，银行存款。利息虽然低些，但总比没有好。另外银行的一些理财产品，一般都是5年期，收益稍高些，能达到百分之4点几。
还有就是年金险。
年金险的好处是，可以锁定二十年，三十年，五十年，甚至更长时间的利率，而且不管未来存款利率怎么下调，它的收益率都是确定的，白纸黑字写在合同里。
现如今的经济环境，想必伙伴们已有所了解：欧洲一些国家已经进入负利率时代，利率下行是全球经济的必然趋势。
目前收益最高的年金险，实际收益率IRR在4%左右，这个收益率是不会受到任何外界经济环境所影响的。
银行理财产品利率现在是比年金险高，但十年、八年之后，可能就是2%，3%了。到时再看4%收益的年金险，也是很高了。
不过，到那时，这些预定利率4.025%的年金险是不可能再有的了。去年底，一大批高收益的年金险已停售，今后，保监会批准上线的年金险预定利率都不会超过3.5%。
哆啦今天推荐一款适合养老，且收益率能达到4%左右的年金险：招商信诺的自在人生A
这款年金险收益率，如下图所示：
假设A先生40岁，买了自在人生A养老年金，每年交10万，交10年，到了60岁，每年可领取10万1600块，可领至终身，活多久领多久。
如果万一不幸去世呢，分3种情况看收益：
1、还没领取就去世了，返还保费或现金价值，哪个钱多赔哪个。
2、如果刚领年金就去世，比如A先生60岁时刚领了一年的养老金10万1600块就不幸去世。自在人生A有个保证领取20年年金的保底设计，那么保险公司会赔给他剩下19年的年金，共计193万430块。
总收益203万2000块
实际收益率IRR4.62%
3、如果活到80岁，领取20年年金后去世，就没钱领了。
但是，80岁后如果退保，还可以拿到一笔现金价值。
根据上图收益数据，假如A先生活到85岁，领取完26年（60-85岁）的年金（264万1600块）后退保，还能领到一笔现金价值52万153块。
总收益316万1753块
实际收益率4.07%
目前适合养老的年金险寥寥无几，有这么高收益的就更稀缺了。
自在人生A将在4月8日全网下架，有考虑这款年金险的伙伴需要抓紧了。
N3
对于大多数人来说，规划养老不是一蹴而就的，需要循序渐进。
通过银行存款及银行理财产品来攒钱养老，安全保本，最低收益也能获得活期利率，适合所有人。
年金险可以锁定超长期的收益，但需要长期持有，收益率才会高。如果短期内退保，只返还现金价值，会有损失。因此，比较适合有闲钱的伙伴购买。
另外，自在人生A可月缴，最低900块/月，月光族若想要强制储蓄，亦可通过长期储蓄来获取养老金。
如果有了一份自在人生A的养老金，加上养老保险的退休金，将来退休了每个月手上就有1.1万（3000+101600/12）的资金可自由支配，老年生活可谓无忧了！
想要什么样的生活，就看你怎么选！
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我是娱乐盟的签约作者“一只志飞呀”！
希望本篇文章《每月才领3千养老金？其实你可以领1万！》能对你有所帮助！
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